Bankaların sağladığı mikrofinans kredilerinin konsolidasyonu. Kredi konsolidasyonu nedir ve hangi durumlarda tüm kredileri tek bir kredide birleştirebilirsiniz? Böyle bir prosedürün amacı nedir?

Kamu kredilerini yönetirken hükümet yetkilileri çok çeşitli araçlar kullanır.

Kamu borcunu yönetmek için kullanılan araçlar arasında en yaygın olanları şunlardır: borcun yeniden yapılandırılması, yeniden finansmanı, dönüştürme, konsolidasyon, birleştirme, uzatma. Bunların ortak düşüncesi, hepsinin devlet borç yükümlülüklerindeki değişikliklerle ilişkili olmasıyla açıklanabilir.

Sanat'a göre. MÖ 105 RF altında yeniden yapılandırma Bir anlaşmaya dayalı olarak kamu borcunu oluşturan borç yükümlülüklerinin sona ermesi ve bu borç yükümlülüklerinin diğer hizmet ve geri ödeme koşullarını sağlayan diğer borç yükümlülükleriyle değiştirilmesi anlamına gelir. Borç yeniden yapılandırması, anapara tutarının kısmen silinmesi (azaltılması) ile gerçekleştirilebilir.

Rusya Federasyonu Bütçe Kanununun yürürlüğe girmesinden önce, kamu borcunu yönetmek için aşağıdaki araçlar kullanılıyordu: dönüştürme, konsolidasyon, uzatma, birleştirme, erteleme, iptal.

Uzatma Kamu borcu, borcun süresinin uzatılması anlamına gelir ve borcun ödenmesini kolaylaştırmak amacıyla yapılır.

Dönüştürmek Devletin alacaklılarına ödediği gelirin faiz oranını azaltarak veya artırarak devlet kredisinin kârlılığında meydana gelen değişikliği temsil eder. Dönüşümün çeşitli türleri vardır: isteğe bağlı (alacaklılar yeni koşulları reddedebilir veya kabul edebilir), zorunlu (alacaklılar yeni koşulları kabul edebilir veya ödenen tutarı geri alabilir), zorunlu, kredi koşullarında tek taraflı bir değişikliği içeren1. Devlet kredilerinin dönüştürülmesi, hükümetin borçları geri ödemek için yeterli mali kaynağa sahip olmadığı durumlarda kullanılır.

Konsolidasyon Ödemenin yasal olarak ertelenmesi amacıyla daha önce verilen kredilerin geçerlilik süresinin değiştirilmesidir.

Bazı bilim insanları konsolidasyonu "birkaç kredinin, borç alınan faizde değişiklik yapılarak uzun vadeli tek bir kredide birleştirilmesi" olarak anlıyor. Dönüşüm daha geniş anlamda “kredi sözleşmesinin temel koşullarındaki bir değişiklik” olarak tanımlanır.

Devlet organlarının kararıyla dönüşüm ve konsolidasyon, birleşme ile birleştirilebilir. Birleşme - dolaşımdaki kredilerin tek bir kredide birleştirilmesi4. Bu işlemin özelliği, kural olarak faiz oranındaki (dönüşüm) ve (veya) vade dönemindeki (konsolidasyon) değişiklikle eş zamanlı olarak gerçekleştirilmesidir.

Yukarıdaki araçların kullanılmasına ek olarak devlet, merkezi para fonundan yeterli fon gelmemesi durumunda borcun birikmiş kısmını ödemek için yeniden finansmanı kullanır. Yeniden finansman, daha önce verilen borç yükümlülüklerini karşılamak için yeni kredilerin verilmesini ifade eder.

Kamu borcunu yönetmek için yukarıda belirtilen araçlara ek olarak, finans bilimi şunları tanımlar: daha önce ihraç edilmiş birkaç tahvilin yeni bir tahvile eşit olduğu regresif bir oran kullanarak tahvil değişimi; kredi geri ödemelerinin ertelenmesi; kamu borcunun silinmesi

Kredi geri ödemesinin ertelenmesi, yeni kredi verme operasyonlarının daha aktif olarak geliştirilmesinin devlet açısından etkisiz olduğu durumlarda gerçekleştirilir. Kamu borcunun iptali, devletin borç yükümlülüklerini reddetmesi anlamına gelir.

Bununla birlikte, piyasa yolu boyunca devletin ekonomik gelişiminin modern koşullarında, bu araçlar kullanılmamaktadır, çünkü kullanımları devletin borçlu olarak itibarına zarar vermektedir.

Devletin kamu borcunu yönetmek için mevcut aşamada aktif olarak kullandığı bazı yeni araçlar şunlardır: takaslar (operasyonlar ancak bunları iyileştirmeye yönelik yükümlülüklerin değişimi), vadeli işlemler Ve seçenekler (Borsada ve tezgah üstü piyasalarda vadesi ertelenmiş menkul kıymet alım satım işlemleri).

Borçların çeşitli varlıklarla takas edilmesi yoluyla dış borcun düzenlenmesine yönelik bir araç olarak takas, 1980'lerden bu yana dünya pratiğinde yaygın olarak kullanılmaya başlanmıştır. Mevcut uluslararası uygulama, varlıklara bağlı olarak çeşitli takas türlerini birbirinden ayırmaktadır:

• - takas işlemi - borcun nakit karşılığında değiştirilmesi;
• - ihracat karşılığında borç değişimi şeklinde bir takas işlemi;
• - hisse (mülk) karşılığında borç değişimi şeklinde takas;
• - borcun borçla değiştirilmesi şeklinde takas.

Bununla birlikte, bu araçlar henüz Rus hukukunda köklü bir normatif ve hatta daha da yasal bir kodifikasyon almamıştır.

eklenti
son teslim tarihi
daha önce verilen kredilerin (kısa vadeli ve orta vadeli) aksiyonları ve bunların uzun vadeli veya kalıcı hale getirilmesi. Bu, faiz kuponlarının eklenmesiyle yapılır.
eski kredi tahvilleri,
geçerliliği uzatılmış veya eski kredilerin tahvillerinin yenileriyle değiştirilmesi yoluyla
yeni kredi tahvilleri.

Değeri görüntüle Kredilerin Konsolidasyonu diğer sözlüklerde

Konsolidasyon- konsolidasyon, çoğul Şimdi. (kitap, özel). Fiile göre eylem. birleştirin ve pekiştirin. borç. hükümet yükümlülükleri. tüm parti güçleri.
Ushakov'un Açıklayıcı Sözlüğü

Konsolidasyon J.— 1. Aynı: konsolidasyon.
Efremova'nın Açıklayıcı Sözlüğü

Konsolidasyon- (Latince konsolidasyondan - sıkıştırmak, güçlendirmek, birleştirmek) - a) sosyo-politik - sosyal ve politik güçlerin birliğini ve uyumunu güçlendirme, birleştirme süreci......
Siyasi sözlük

Konsolidasyon Siyasi- - bir şeyi güçlendirmek, güçlendirmek, bireyleri, grupları, kuruluşları ortak hedeflere yönelik mücadeleyi güçlendirmek için birleştirmek.
Siyasi sözlük

Konsolidasyon- -Ve; Ve. Birleştirmek ve Birleştirmek. K. uluslar. K. krediler, yükümlülükler.
Kuznetsov'un Açıklayıcı Sözlüğü

Dış Devlet Kredilerine Hizmet Veren Acente Bankası— - Belarus Cumhuriyeti Hükümeti'nin kararıyla dış devlet kredilerine hizmet verme yetkisine sahip bir banka. (Belarus Cumhuriyeti Kanununun 1. Maddesi "Dış devlet hakkında ........
Hukuk sözlüğü

Kredi Dönüşümü— - kamu borcunu yönetmeye yönelik önlemlerden biri; Daha önce verilen devlet kredilerinin, kredi geri ödeme süresini uzatan ve değiştiren yenileriyle değiştirilmesi........
Hukuk sözlüğü

Konsolidasyon— (lat. konsolidasyon) - 1) mevzuatın sistemleştirilmesi türlerinden biri. K.'nin amacı, normatif eylemlerin çokluğunun ortadan kaldırılması, bunların birleştirilmesi ve mevzuat yapısında yaratılmasıdır.
Hukuk sözlüğü

Konsolidasyon (hisselerin)— - herhangi bir ihracın iki veya daha fazla hissesinin aynı kategorideki (türdeki) bir hisseye dönüştürülmesi. K., şirket hisselerinin nominal değerinin ........ olduğu ortaya çıktığında gerçekleştirilir.
Hukuk sözlüğü

Hisselerin Konsolidasyonu- - Rusya Federasyonu hissedarlar kanununa göre, bir anonim şirketin faaliyeti olup, bunun sonucunda şirketin iki veya daha fazla tedavüldeki hissesi aynı kategorideki yeni bir hisseye dönüştürülür.
Hukuk sözlüğü

Borç Konsolidasyonu— - bir borcun, bir kredinin süresinin uzatılması, borcun daha uzun vadeli veya kalıcı hale getirilmesi, birkaç borcun (kredinin) tek bir borçta birleştirilmesi......
Hukuk sözlüğü

Yurt İçi Kredi Tahvilleri— - menkul kıymet türü, iç devlet kredilerinin işlenmesi için bir araç. O.v. H. kural olarak hamiline verilir. Gelir türüne göre faize ayrılırlar........
Hukuk sözlüğü

Yerel Kredi Tahvilleri- Yerel Milletvekilleri Konseylerinin borç yükümlülükleridir ve tüzel kişilerin ve bireylerin finansman için ücretsiz fonlarını çekmek amacıyla gerçekleştirilir........
Hukuk sözlüğü

Genel Yerel Kredi Tahvilleri— - bunlar, gelir ve giderler arasındaki geçici nakit boşluklarını kapatmak amacıyla tüzel kişilerden fon çekmek için yerel Konseylerin borç yükümlülükleridir......
Hukuk sözlüğü

Hedefli Yerel Kredi Tahvilleri— - bunlar, belirli projeleri finanse etmek için bireylerden ve tüzel kişilerden fon çekmek amacıyla yerel Temsilciler Konseylerinin borç yükümlülükleridir. ("Konum........
Hukuk sözlüğü

Yurt İçi Kredi Tahvili— - menkul kıymet türü, iç devlet kredilerinin işlenmesi için bir araç. O.v.z. kural olarak hamiline verilir. Gelir ödemelerinin türüne göre bölünürler........
Hukuk sözlüğü

Kredilerin Ülkesine Geri Dönüşü— - Yabancılar arasında yurt dışına yerleştirilen kredi tahvillerinin ülkeye iadesi. Bu tahvillerin ihraç eden devlet veya vatandaşları tarafından satın alınmasıyla gerçekleştirilir.
Hukuk sözlüğü

Kredilerin Birleştirilmesi— - önceden verilen birkaç kredinin yeni bir krediyle değiştirilmesi. Kamu borcunu yönetme yöntemi.
Hukuk sözlüğü

Kemik Konsolidasyonu- (enlem. konsolidasyon güçlendirme, sıkıştırma: con- +solidus yoğun, güçlü, bütün) hasarlı kemiğin bütünlüğünün restorasyonu ile füzyon süreci, bu sırada rezorpsiyon meydana gelir........
Büyük tıp sözlüğü

Kredi Dönüşümü- önceden verilen devlet kredilerinin yenileriyle değiştirilmesi Kredi geri ödeme süresini uzatmak ve ödünç alınan faiz miktarını değiştirmek (genellikle azaltmak) amacıyla gerçekleştirilir.

Konsolidasyon- (Geç Latince consolidatio - consolido'dan - güçlendirmek), bir şeyi güçlendirmek, güçlendirmek; ortak hedefler uğruna mücadeleyi güçlendirmek için bireylerin, grupların, kuruluşların birleşmesi, toplanması.
Büyük ansiklopedik sözlük

Kredilerin Ülkesine Geri Dönüşü- Yurt dışındaki yabancılar arasında verilen kredi tahvillerinin ülkeye iadesi. Bu tahvillerin ihraç eden devlet veya vatandaşları tarafından satın alınmasıyla gerçekleştirilir.
Büyük ansiklopedik sözlük

Konsolidasyon- - ortak hedeflere yönelik mücadeleyi güçlendirmek veya gücü güçlendirmek için bireylerin, kuruluşların, devletlerin sağlamlaştırılması, güçlendirilmesi, birleştirilmesi.
Tarihsel Sözlük

Konsolidasyon Etnik- (Latince consolio'dan - güçlendirmek, sıkıştırmak), bazı bilim adamlarına göre, birleştirici etnik süreçlerin türlerinden biri, dil ve kültür açısından benzer grupların daha fazla birleşmesi .......
Tarihsel Sözlük

Kredilerin Ülkesine Geri Dönüşü— - Yurt dışındaki yabancılar arasında verilen kredi tahvillerinin ülkeye iadesi. Bu tahvillerin ihraç eden devlet veya vatandaşları tarafından satın alınmasıyla gerçekleştirilir.
Tarihsel Sözlük

Zaimov, Khalik Shakirovich- cins. 13 Kasım 1914'te köyde. Sultaevo, Argayash bölgesi, Çelyabinsk bölgesi. Besteci. 1952'de Moskova'dan mezun oldu. Eksileri. sınıfa göre A. N. Alexandrov'un kompozisyonları (daha önce E. Messner ile çalışılmıştı,........
Büyük biyografik ansiklopedi

Konsolidasyon— (konsolidasyon) - 1. İçlerindeki alveollerin iltihaplı doku tarafından salgılanan sıvıyla dolduğu (örneğin zatürrede) akciğerlerin bir durumu. Teşhis aşağıdakilere dayanarak yapılır: ........
Psikolojik Ansiklopedi

Konsolidasyon- kemikler (enlem. konsolidasyon güçlendirme, sıkıştırma; Con- + katılaşma yoğun, güçlü, bütün) - hasarlı kemiğin bütünlüğünün restorasyonu ile füzyon süreci, burada .......
Tıp ansiklopedisi

Konsolidasyon— 1. Akciğerlerdeki alveollerin iltihaplı doku tarafından salgılanan sıvıyla dolduğu bir durum (örneğin zatürre). Tanı künt bir temele dayanarak konur........
Tıbbi sözlük

Konsolidasyon- (Latince consolida-tio'dan - güçlendirme, bağlantı) - İngilizce. konsolidasyon; Almanca Konsolidierung. Çeşitli sosyal ağların güçlendirilmesi, birleştirilmesi ve birleştirilmesi. krizi aşmak için güçler, gruplar, örgütler........
Sosyolojik Sözlük

Konsolidasyon kredisi mevcut tüm borçlarınızı birleştirip toplam tutarı tek bankada ödemenize olanak sağlayan bir banka hizmetidir.

Ne zaman ihtiyaç duyulur?

Diyelim ki bazı avantajlar elde etmeye karar verdiniz; örneğin, büyük bir TV, bir İtalyan mutfak takımı ve yeni ve güzel bir araba. Aynı zamanda karınız kürk mantoyu gerçekten beğendi ve çocuk okuldan mezun oldu, üniversiteye girdi ve şimdi onun eğitiminin parasını ödemeniz gerekiyor. Ne sizin ne de eşinizin kredi kartı yok, bu yüzden hemen kredi başvurusunda bulundunuz ve tabii ki hepsinin farklı bankalardan olduğu ortaya çıktı. Artık aylık borcunuzu ödemek için her ay farklı banka şubelerine gitmeniz gerekecek. Aynı zamanda, evraklar ve tarihler konusunda kafa karışıklığından kaçınmanız (çoğu zaman olduğu gibi) ve her bankaya gereken tutarı ödemeniz gerekir. Katılıyorum, beş farklı bankadan kredi almak pek uygun değil. Şubesi evinize veya ofisinize bir dakikalık yürüme mesafesinde olan bankada bir banka kartına sahip olmak çok daha kolaydır.

Kredinin konsolidasyonu - nasıl yapılır?

Bankalar, müşterilerinin rahatlığı için, tüm borçları tek bir bankada birleştirmenize ve size uygun bir banka şubesinde bir (toplam) aylık ödeme ödemenize olanak tanıyan bir konsolidasyon prosedürü geliştirmiştir.

Bankaların birbirleriyle etkileşime girdiği, birbirlerine borç sattıkları artık kimse için bir sır değil. Yani seçtiğiniz banka başkalarından aldığınız kredileri satın alıp her şeyi tek bir bankada birleştirebiliyor.

Bu hizmeti kullanmak için seçilen bankanın şubesine gelmeniz ve konsolidasyon kredisi oluşturma isteğinize ilişkin ilgili beyanı yazmanız yeterlidir.

Fiyat sorunu

Elbette böyle bir hizmetin bir bedeli vardır, çünkü birisinin bunu uygulamak için çok çalışması gerekecek ve bu nedenle nihai kredi tutarı biraz artabilir. Ancak pratikte karanlıkta kalmayı tercih edersiniz: yine de harcamanız gerekir çünkü farklı bölümlere seyahat etmek için benzin ödemeniz gerekir ve aynı zamanda değerli zamanınızı da kaybedersiniz ve bildiğimiz gibi zaman para.

Yani, anlayabileceğiniz gibi, bankaya yapılacak küçük bir ekstra ödeme başınızı önemli ölçüde rahatlatabilir - artık hesaplamalar yapmanıza ve ay için borçlarınızı geri ödemek için bir plan hazırlamanıza gerek kalmayacak. Artık tam olarak dört haftada bir en yakın banka şubesine gidecek ve tüm kredilerinizi tek seferde kapatacaksınız. Bunun çok daha kullanışlı ve hızlı olduğuna katılıyor musunuz?

Konsolidasyon kredisinin reddedilmesinde belirleyici olabilecek bir diğer maliyet kalemi ise telafi edilmesi gereken risklerin toplanması ve yeniden hesaplanmasıdır. Bunun sonucunda banka kredi tutarını talep edebilir veya artırabilir. Halihazırda teminatlı krediniz olması durumunda, teminat tutarın tamamına uygulanacaktır.

Ancak öte yandan doğru banka, kredi sözleşmesinin büyük faiz primleri anlamına gelen diğer gider kalemlerinden tasarruf etmenizi sağlayacaktır. Dolayısıyla sonuçta ek masraflarınızın çoğu yine karşılanacaktır.

Konsolidasyon kredilerine son zamanlarda artan bir talep var, ancak böyle bir teklifi kabul etmeden önce oturup ciddi bir şekilde düşünmelisiniz - artıları ve eksileri tartmalı ve riskleri hesaplamalısınız.

Konsolide kredi, başvurarak hayatınızı önemli ölçüde kolaylaştırabileceğiniz bankacılık hizmetlerinden biridir. Ancak burada önceden bilmeniz gereken pek çok tuzak var ve bu nedenle bu fırsata “akıllıca” yaklaşmanız gerekiyor.

United Traders'ın tüm önemli etkinliklerinden haberdar olun - abone olun

Tüketici kredileri artık bir şeye sahip olmanızı sağlıyor. Tasarruf edip ertelemek yerine hemen satın alın. Bu birçokları için bir cazibedir. Sonuç olarak, sahip olma arzusu sağduyunun önüne geçer. Kişi bankalardan gelen cazip teklifleri ve ilk iki ay ödeme yapmama fırsatını satın alıyor. Bir kredi çekiyor, ikinci, üçüncü... Ve sonra birden kredi yükünün dayanılmaz hale geldiğini fark ediyor. Bu durumda ne yapmalı?

Sorunları çözmenin bir yolu konsolidasyondur. Ayrıca bu en ekonomik seçenektir.

Kredi konsolidasyonu

Banka kredi tekliflerinin isimlerine baktığınızda konsolidasyonu çok sık göremezsiniz. Çoğu durumda, yeniden finansman teklif edilir. Pek çok banka ve müşterisi bu kavramları hiç paylaşmıyor. Ama önce ilk şeyler.

Kredi yeniden finansmanı nedir? Mevcut bir borcun belirli koşullar altında yenisiyle değiştirilmesidir. Yani banka eskisini ödemek için yeni bir kredi veriyor. Borçlu için daha uygun şartlarda yeni bir kredi verilir.

Konsolidasyon nedir? Bu, farklı vade ve ödeme tarihlerine sahip mevcut kredi borçlarının tek bir borçta birleştirilmesidir.

Neden kafaları karıştı? Bunun nedeni, bankaların yeniden finansman teklif ederken çoğunlukla konsolidasyonu ima etmeleridir. Yani konsolidasyon aynı zamanda yeniden finansmandır - yeni bir kredi verilmesidir. Ama bir tanesi karşılığında değil, aynı anda birçok kredi karşılığında. Eski kredilerin tamamına kredi borcunun tamamı kadar yeni kredi verilmektedir.

Konsolidasyonun artıları ve eksileri

Konsolidasyonun faydaları:

1. Birkaç yerine tek bir borcu ödeme yeteneği. Buna göre, farklı tutar ve tarihlerdeki birkaç aylık ödemenin yerini tek bir ödeme alır. Müşteri çevrimiçi yöntemlerle ödeme yapmazsa, birkaç yerine bir banka ofisini (veya ATM'yi) ziyaret etmesi gerekecektir. Tabii ki uygun.

Bu aynı zamanda banka açısından da bir avantajdır. Kısa süreli ödeme gecikmesi ile vadesi geçmiş borçların önemli bir kısmı müşterinin dalgınlığı ve unutkanlığından kaynaklanmaktadır. Ve bir müşterinin bir ödemeyi kontrol etmesi beşten daha kolaysa, her ödemeyi zamanında yapma olasılığı artar.

1. Kredi vadesini değiştirme imkanı. Mali yükün dayanılmaz hale gelmesi durumunda bunu düzenlemenin yollarından biri geri ödeme süresinin uzatılmasıdır. Bu, her ödemenin boyutunu azaltmanıza olanak tanır. Doğru, vadenin uzatılmasına banka lehine toplam fazla ödemede bir artış eşlik ediyor. Ancak daha küçük bir miktar ödemek daha kolaydır. Her durumda, yeni bir sözleşme yapılmadan önce bu konunun dikkatlice düşünülmesi ve hesaplanması gerekir.
2. Kredi fiyatını düşürerek fazla ödemeleri azaltma imkanı. Tipik olarak, konsolide bir kredinin oranı daha düşüktür. Ayrıca kredinin faiz dışında bankaya başka ek ödemeleri de varsa bunlar da iptal edilebilir. Örneğin, bir kart kullanılarak kredi verildi. Bu arada, bu en pahalı kredi seçeneğidir. Faizin yanı sıra hizmet bedeli, SMS bankacılığı ücreti vb. içerebilir.

Konsolidasyonun dezavantajları:

1. Konsolidasyonun gerçekten karlı olabilmesi için olası tüm seçenekleri hesaplayabilmeniz ve tüm nüansları hesaba katabilmeniz gerekir. Uygulamada görüldüğü gibi, tüm sıradan insanlar bunu yapmıyor. Bazıları bankanın sözüne inanıyor. Diğerleri nasıl sayılacağını bilmiyor.
2. Yeni bir krediyi onaylamadan önce banka borçluyu dikkatle inceler. Mevcut kredilerden en az birinin geç ödemesi olması durumunda bankanın müşteriyi reddetmesi oldukça olasıdır. Yalnızca iyi bir kredi geçmişine sahip bir borçlu düşük bir maliyete güvenebilir.
3. Banka, müşteriye yeni kredi için fon sağlamayacak, ancak önceki borçların ödenmesi için alacaklıların hesabına aktaracaktır. Derneğin bu özelliği, müşteri parayı bizzat almadığı için dezavantaj olarak değerlendirilmektedir. Ama aslında bu bir eksiden çok bir artı. Sonuçta bir müşteriye para verirseniz onu bankaya getiremeyebilir ve önceki borçlarını ödeyemeyebilir. Bu durum borç yükünü artıracak ve durumu daha da kötüleştirecektir.
4. Önceki alacaklılarla müzakere edilmesi ve ilgili belgelerin hazırlanması ihtiyacı. Çoğu durumda, yeniden finanse edilen kredinin borç bakiyesine ilişkin bir beyan olan bir sertifika gereklidir.
5. Bazı durumlarda krediyi erken ödediğiniz için ceza ödemek zorunda kalabilirsiniz.
6. Yeni bir krediye başvurmak için bir belge paketinin toplanmasıyla ilgili ek zaman ve para maliyetleri.

Hangi bankalar havuz kredisi veriyor

Şu anda bu hizmet birçok kredi kuruluşu tarafından sunulmaktadır. En büyük bankaların konsolidasyon özelliklerine bakalım.

Sberbank'ta kredilerin konsolidasyonu

Sberbank, birleşme programlarını “Kredi Yeniden Finansmanı” olarak adlandırıyor ve iki seçenek sunuyor: ipotek yeniden finansmanı ve kredi yeniden finansmanı için tüketici kredileri. Bu programlar çerçevesinde farklı bankalardan en fazla 5 krediyi birleştirmek mümkündür.

VTB'de kredilerin konsolidasyonu

VTB'de birleşme programına yeniden finansman da deniyor ve tüketici kredileri şeklinde sunuluyor. Konsolidasyon programı kapsamında en fazla 6 kredi konsolidasyona tabidir. Yeni kredinin şartları:

• 3 milyon rubleye kadar miktar;
• 5 yıla kadar;
• oranı %12,9'dan %17'ye çıktı.

Rosselkhozbank'taki kredilerin konsolidasyonu

Rosselkhozbank'ta tüketici kredisi yeniden finansman programı, farklı bankalardan gelen çeşitli kredileri birleştirmenize olanak tanır. Yeni kredinin şartları:

• tutar, kredi itibarının değerlendirilmesine ve yeniden finanse edilen kredilerin borç bakiyesine göre ayrı ayrı belirlenir;
• 7 yıla kadar vade;
• oranı %12,9'dan %21'e yükseldi.

Kredi konsolidasyonu için diğer bankalar

Birçok kredi kuruluşunun kredi konsolidasyon programları vardır. Neredeyse her zaman “Yeniden Finansman” olarak adlandırılırlar. Ancak burada dikkatli olmanız gerekmektedir. Bazı durumlarda bu programlar, konsolidasyon olasılığı olmaksızın yalnızca yeniden finansman anlamına gelir. Örneğin Binbank ve Gazprombank'ta yalnızca bir krediyi yeniden finanse etmek mümkündür.

Yukarıda koşulları belirtilenler dışında, bankacılık sisteminin liderleri olan bankaların tüketici kredilerini konsolide etmeye yönelik programlarını ele alalım.

Genel olarak 5-6 farklı krediyi tek bir kredide birleştirebilirsiniz. Yenisinin şartları: yıllık% 11,9'dan başlayan oran, 3 milyon rubleye kadar tutar, 7 yıla kadar vade.

Örnek

2 kredi var, borcun bakiyesi 142.462 ruble. ve 20.708 ovmak. İlkinde bankaya ödenecek 10 katkı payı kaldı, ikincisinde ise 12 katkı payı kaldı. Detaylı bilgi tabloda gösterilmektedir.

Kredi 1 ve 2'ye ilişkin veriler ödeme planlarına göre doldurulur.

Borçlu, kredilerin şartlarının uygun olmadığını düşünüyor ve kredileri kabul edilebilir şartlarda konsolide etmek istiyor. Bunun için Sberbank'a başvuruda bulunur ve önceki iki kredi olan 163.370 rubleyi geri ödemek için gerekli miktarda 12 ay boyunca% 13,5 oranında onay alır.

Aşağıdaki tabloda eski krediler ve yeni kredilerin toplam ödemelerini gösteriyoruz.

Tablo, yeni kredinin önceki kredilere göre tercih edildiğini göstermektedir. 12 ay boyunca ödenmesi gereken toplam tutar 175.344 RUB'dur. eski miktar olan 182.994 RUB'a karşılık.

Açıklık sağlamak için, bankaya yapılan aylık ödemelerin tutarını bir histogram üzerinde göstereceğiz.

Krediler eşit taksitlerle geri ödenmektedir. Üstelik eski sözleşmelerde ilk 10 taksit daha yüksekti. 11. ve 12. ödemelerde ise durum değişiyor, çünkü bu zamana kadar eski kredilerden birinin kapatılması gerekiyor. Ancak daha önce de belirtildiği gibi, konsolide bir krediye ilişkin tüm ödemelerin toplam tutarı daha azdır.

Ancak borçlu yalnızca ödemenin büyüklüğüyle değil, aynı zamanda fazla ödemenin miktarıyla da ilgilenmektedir. Daha ucuza kredi almak istiyor. Mevcut iki krediye ilişkin fazla ödemenin toplamı 19.824 RUB'du. Ve kombine kredide 12.181 ruble. Bu, önceki versiyona göre %39 daha az.

Konsolidasyonun yalnızca tasarruf amacıyla değil, aynı zamanda mevcut ödemeyi azaltmak için de gerekli olduğu ortaya çıkıyor. Borçlunun mali durumu kötüleşirse büyük meblağların ödenmesi zorlaşır. Bu durumda süre artışının sağlanması mümkündür. Sberbank'la aynı şartlarda vadeyi 12 aydan 24 aya çıkaracağız. Bunun sonucunda tabloda görüldüğü gibi aylık ödeme tutarı azalacaktır.

Ödemenin azaltılması borçlunun krediyi geri ödemesini kolaylaştıracaktır. Ancak bu durumda fazla ödeme neredeyse 2 kat artar. Bu nedenle sürenin uzatılması tasarruf seçeneğine uygun değildir.

Eylem algoritması

1. Çeşitli bankaların kredi tekliflerini inceleyin ve en iyi seçeneği seçin.
2. Nihai bir karar vermek için bir hesaplama yapın. Kredileri birleştirmenin yalnızca hayatınızı kolaylaştırmakla kalmayıp aynı zamanda uygun maliyetli olacağından emin olun.
3. Bir paket belge toplayın. Standart olanlara ek olarak (normal tüketici kredisinde olduğu gibi), konsolide edilecek kredilere ilişkin belgeler de gerekli olacaktır. Her özel durumdaki belgelerin listesi banka tarafından belirlenir.
4. Seçilen bankaya bir başvuru gönderin ve belgeleri sağlayın.
5. Bir kredi sözleşmesi hazırlayın.
6. Birden fazla kredi yerine tek bir kredi ödeyin.

Reddetme nedenleri

Banka ret nedenini belirtmiyor. Ancak çoğu durumda nedenler diğer kredilerle aynıdır. Bu programın tüm kriterlerine göre (yaş, hizmet süresi, kayıt vb.) Borçlu bankaya "uygunsa", reddedilmenin ana nedenleri şunlar olabilir:

1. Yetersiz gelir.
2. Kötü kredi geçmişi.
3. İlgili makamlardan talep edilmesi halinde banka tarafından alınan özel bilgiler. Örneğin dolandırıcılık vakaları hakkında.
4. Diğer bankalara olan borç miktarı hakkında yanlış bilgi. Örneğin, kredilerin bir kısmı yeniden finanse edildi ancak müşteri diğer kısım hakkında sessiz kaldı.
5. Birleşik kredilerde vadesi geçmiş ödemelerin mevcudiyeti.

Bu nedenle, çoğu durumda kredilerin konsolidasyonu karlı ve kullanışlıdır, ancak buna karar vermeden önce her şeyi doğru şekilde tartmalı ve hesaplamalısınız.