Konsolidering av mikrofinansieringslån som banker tillhandahåller. Vad är lånekonsolidering och i vilka fall kan du kombinera alla lån till ett? Vad är poängen med ett sådant förfarande?

Vid förvaltningen av offentliga krediter använder myndigheterna ett brett spektrum av instrument.

Bland de verktyg som används för att hantera offentliga skulder är de vanligaste: skuldsanering, refinansiering, konvertering, konsolidering, enande, förlängning. Deras gemensamma hänsyn kan förklaras av att de alla är förknippade med förändringar i statsskuldsförpliktelserna.

Enligt art. 105 BC RF under omstrukturering betyder uppsägning av skuldförbindelser som utgör offentlig skuld baserat på ett avtal, varvid dessa skuldförbindelser ersätts med andra skuldförbindelser som ger andra villkor för service och återbetalning. Skuldsanering kan genomföras med en partiell avskrivning (reduktion) av kapitalbeloppet.

Före införandet av Ryska federationens budgetkod användes följande verktyg för att hantera offentliga skulder: konvertering, konsolidering, förlängning, enande, uppskov, annullering.

Förlängning offentlig skuld innebär en förlängning av förpliktelsens varaktighet och görs i syfte att underlätta betalningen av skulden.

Omvandling representerar en förändring i lönsamheten för ett statligt lån genom att sänka eller öka räntan på inkomster som staten betalar till sina borgenärer. Det finns flera typer av konvertering - frivillig (borgenärer kan vägra eller gå med på nya villkor), obligatoriska (borgenärer kan acceptera nya villkor eller få tillbaka beloppet), påtvingad, vilket innebär en ensidig förändring av villkoren för lån1. Konvertering av statliga lån används i de fall staten inte har tillräckliga ekonomiska resurser för att betala tillbaka skulder.

Konsolidering är att ändra giltighetstiden för tidigare utgivna lån i syfte att lagligen skjuta upp betalningen.

Ett antal forskare förstår konsolidering som "kombinationen av flera lån till ett längre lån med en förändring i den lånade räntan." Konvertering definieras mer allmänt som "en förändring av de grundläggande villkoren i låneavtalet."

Genom beslut av statliga organ kan omvandling och konsolidering kombineras med enande. Enande - konsolidering av cirkulerande lån till ett emitterat4. Det speciella med denna operation är att den som regel utförs samtidigt med en förändring av räntan (konvertering) och (eller) löptiden (konsolidering).

Utöver att använda ovanstående instrument använder staten refinansiering för att betala av den ackumulerade delen av skulden i fall av otillräckliga medel från den centraliserade monetära fonden. Med refinansiering avses emission av nya lån för att täcka tidigare utställda skuldförbindelser.

Utöver de ovan nämnda verktygen för att hantera offentliga skulder identifierar finansvetenskapen följande: utbyte av obligationer med ett regressivt förhållande, när flera tidigare emitterade obligationer är lika med en ny obligation; anstånd med återbetalning av lån; avskrivning av offentlig skuld.

Anstånd med återbetalning av lån görs när ytterligare aktiv utveckling av verksamheten för att ge ut nya lån är ineffektivt för staten. Med avskrivning av offentlig skuld avses statens vägran av skuldförpliktelser.

Men under moderna förhållanden för statlig ekonomisk utveckling längs en marknadsväg används dessa instrument inte, eftersom deras användning leder till skada på statens rykte som låntagare.

Några nya verktyg som aktivt används av staten för att hantera offentliga skulder i nuvarande skede är: byten (operationer men utbyte av skyldigheter för att förbättra dem), terminer Och alternativ (transaktioner av köp och försäljning av värdepapper med uppskjuten utförande på börs- och OTC-marknaderna).

Swap som ett verktyg för att reglera utlandsskulden genom att byta skuld mot olika tillgångar har blivit allmänt använt i världspraxis sedan 1980-talet. Nuvarande internationell praxis särskiljer flera typer av swappar beroende på tillgångar:

• - swapverksamhet - utbyte av skuld mot kontanter;
• - en swaptransaktion i form av byte av skuld mot export;
• - swap i form av byte av skuld mot aktier (fastighet);
• - swap i form av att byta skuld mot skuld.

Dessa instrument har dock ännu inte fått en väletablerad normativ, och ännu mer lagstiftningsmässig, kodifiering i rysk lag.

förlängning
deadline
åtgärder av tidigare utgivna lån (kort- och medellångfristiga) och deras omvandling till långfristiga eller eviga. Detta görs genom att lägga till räntekuponger till
gamla låneobligationer,
vars giltighet har förlängts, eller genom att ersätta obligationer av gamla lån med
nya låneobligationer.

Visa värde Konsolidering av lån i andra ordböcker

Konsolidering- konsolidering, plural nu. (bok, special). Handling enligt verb. konsolidera och konsolidera. skuld. statliga skyldigheter. alla partikrafter.
Ushakovs förklarande ordbok

Konsolidering J.— 1. Samma som: konsolidering.
Förklarande ordbok av Efremova

Konsolidering- (från latin consoldatio - att kompaktera, stärka, sammansmälta) - a) socio-politisk - processen för enande, stärka enheten och sammanhållningen mellan sociala och politiska krafter......
Politisk ordbok

Konsolidering Politisk- - stärka, stärka något, förena individer, grupper, organisationer för att stärka kampen för gemensamma mål.
Politisk ordbok

Konsolidering- -Och; och. att konsolidera och konsolidera. K. nationer. K. lån, skulder.
Kuznetsovs förklarande ordbok

Agentbank för service av externa statliga lån— - En bank som genom ett beslut av Republiken Vitrysslands regering auktoriserats att tillhandahålla externa statliga lån. (Artikel 1 i Republiken Vitrysslands lag "Om yttre stat........
Juridisk ordbok

Lånekonvertering— - En av åtgärderna för att hantera den offentliga skulden. ersättning av tidigare utgivna statliga lån med nya, som förlänger lånetiden och ändrar........
Juridisk ordbok

Konsolidering— (lat. consoldatio) - 1) en av typerna av systematisering av lagstiftning. Målet för K. är att eliminera mångfalden av normativa handlingar, deras enande och skapande i lagstiftningens struktur........
Juridisk ordbok

Konsolidering (av aktier)— - Konvertering av två eller flera aktier av valfri emission till en aktie av samma kategori (typ). K. genomförs när nominellt värde på bolagets aktier visar sig vara........
Juridisk ordbok

Konsolidering av aktier- - enligt Ryska federationens aktieägarlag, en verksamhet i ett aktiebolag, som ett resultat av vilket två eller flera utestående aktier i företaget omvandlas till en ny aktie i samma kategori...
Juridisk ordbok

Skuldkonsolidering— - förlängning av en skulds löptid, ett lån genom att omvandla skulden till en längre eller evig, sammanslagning av flera skulder (lån) till en enda......
Juridisk ordbok

Inhemska låneobligationer— - typ av värdepapper, ett sätt att behandla interna statliga lån. O.v. h. utfärdas i regel till innehavare. Efter inkomstslag delas de in i räntor.........
Juridisk ordbok

Lokala låneobligationer- är skuldförpliktelser för lokala deputerade och utförs för att locka till sig fria medel från juridiska personer och individer för finansiering........
Juridisk ordbok

Allmänna lokala låneobligationer— - detta är lokala kommuners skuldförpliktelser för att locka till sig medel från juridiska personer för att täcka tillfälliga kassagap mellan inkomster och utgifter...
Juridisk ordbok

Riktade lokala låneobligationer— - Dessa är skuldförpliktelser för lokala deputerade för att attrahera medel från individer och juridiska personer för att finansiera specifika projekt. ("Placera........
Juridisk ordbok

Inhemsk låneobligation— - typ av värdepapper, ett sätt att behandla interna statliga lån. O.v.z. utfärdas i regel till innehavare. De är uppdelade efter typen av inkomstbetalningar.........
Juridisk ordbok

Repatriering av lån— - återvända till landet av låneobligationer placerade utomlands bland utländska innehavare. Det genomförs genom att köpa dessa obligationer av staten som emitterat dem eller dess medborgare.
Juridisk ordbok

Enhet av lån— - utbyte av flera tidigare utgivna lån mot ett nytt. Metod för att hantera offentliga skulder.
Juridisk ordbok

Benkonsolidering- (lat. consoldatio förstärkning, komprimering: con- + solidus tät, stark, hel) processen för fusion av skadat ben med återställande av dess integritet, under vilken resorption sker........
Stor medicinsk ordbok

Lånekonvertering- ersättning av tidigare utgivna statslån mot nya Utförs i syfte att förlänga lånetiden och ändra (oftast minska) beloppet på lånad ränta.

Konsolidering- (sent latin consoldatio - från consolido - stärka), stärka, stärka något; enande, samlande av individer, grupper, organisationer för att stärka kampen för gemensamma mål.
Stor encyklopedisk ordbok

Repatriering av lån— återvända till landet av låneobligationer placerade bland utländska innehavare i utlandet. Det genomförs genom att köpa dessa obligationer av staten som emitterat dem eller dess medborgare.
Stor encyklopedisk ordbok

Konsolidering- - konsolidering, förstärkning, enande av individer, organisationer, stater för att stärka kampen för gemensamma mål eller stärka makten.
Historisk ordbok

Konsolidering Etnisk- (från latin consolio - stärka, kompakt), enligt vissa vetenskapsmän, en av typerna av förenande etniska processer, sammanslagning av grupper liknande språk och kultur till fler .......
Historisk ordbok

Repatriering av lån— - återvända till landet av låneobligationer placerade bland utländska innehavare i utlandet. Det genomförs genom att köpa dessa obligationer av staten som emitterat dem eller dess medborgare.
Historisk ordbok

Zaimov, Khalik Shakirovich- släkte. 13 november 1914 i byn. Sultaevo, Argayash-distriktet, Chelyabinsk-regionen. Kompositör. 1952 tog han examen från Moskva. nackdelar. enligt klass kompositioner av A. N. Alexandrov (tidigare studerat hos E. Messner,........
Stort biografiskt uppslagsverk

Konsolidering— (konsolidering) - 1. Ett tillstånd i lungorna där alveolerna i dem är fyllda med vätska som utsöndras av inflammerad vävnad (till exempel vid lunginflammation). Diagnosen ställs utifrån........
Psykologisk uppslagsverk

Konsolidering- ben (lat. consoldatio förstärkning, komprimering; Con- + solidus tät, stark, hel) - processen för fusion av skadat ben med återställande av dess integritet, där .......
Medicinsk uppslagsverk

Konsolidering— 1. Ett tillstånd i lungorna, i vilket alveolerna i dem fyllas med vätska, som utsöndras av inflammerad vävnad (t.ex. vid lunginflammation). Diagnosen ställs utifrån en avtrubbad........
Medicinsk ordbok

Konsolidering- (från latin consolida-tio - förstärkning, anslutning) - Engelska. konsolidering; tysk Konsolidierung. Att stärka, konsolidera, förena olika sociala nätverk. krafter, grupper, organisationer för att övervinna krisen...
Sociologisk ordbok

Konsoliderande lånär en banktjänst som låter dig slå samman alla befintliga skulder och betala det totala beloppet i en bank.

När behövs det?

Låt oss anta att du bestämmer dig för att skaffa några fördelar - till exempel en enorm TV, en italiensk köksuppsättning och en fin ny bil. Samtidigt gillade din fru verkligen pälsen, och barnet tog examen från skolan, gick in på ett universitet, och nu måste du betala för hans utbildning. Varken du eller din fru har ett kreditkort, så du ansökte om lån på plats, och det visade sig förstås att de alla var från olika banker. Nu måste du gå till olika bankkontor varje månad för att kunna betala av din månatliga skuld. Samtidigt måste du undvika att bli förvirrad i tidningar och datum (som ofta händer), och betala det belopp som krävs på varje bank. Håller med, att ha lån från fem olika banker är inte särskilt bekvämt. Det är mycket lättare att ha en på banken vars kontor ligger en minuts promenad från ditt hem eller kontor.

Konsoliderande lån - hur gör man?

För att underlätta för sina kunder har banker kommit med ett konsolideringsförfarande som gör att du kan kombinera alla skulder i en bank och betala en (total) månadsbetalning på ett bankkontor som är bekvämt för dig.

Det är inte längre en hemlighet för någon att banker interagerar med varandra och säljer skulder till varandra. Så den bank du väljer kan köpa upp dina lån från andra och slå ihop allt till ett.

För att använda den här tjänsten behöver du bara komma till den valda bankens filial och skriva ett motsvarande uttalande om din önskan att skapa ett konsolideringslån.

Prisfråga

Naturligtvis har en sådan tjänst sitt pris, eftersom någon kommer att behöva arbeta hårt för att implementera den, och därför kan det slutliga lånebeloppet öka något. Men i praktiken skulle du hellre vara i svart: du skulle fortfarande behöva spendera , för att resa till olika avdelningar skulle du behöva betala för bensin, och du skulle också förlora dyrbar tid, och som vi vet är tiden pengar.

Så, som du förstår, kan en liten extra betalning till banken lätta ditt huvud avsevärt - du behöver inte längre göra beräkningar och göra upp en plan för att betala tillbaka dina skulder för månaden. Nu ska du gå till närmaste bankkontor exakt en gång var fjärde vecka och betala av alla lån på en gång. Håller du med om att detta är mycket bekvämare och snabbare?

En annan kostnadspost som kan vara avgörande för att avslå ett konsolideringslån är summering och omräkning av risker som ska kompenseras. Som ett resultat kan banken begära eller öka lånebeloppet. I det fall du redan har säkerhetslån kommer säkerheten att gälla för hela beloppet.

Men å andra sidan kommer rätt bank att låta dig spara på andra utgiftsposter i låneavtalet, vilket innebär stora räntepremier. Därför kommer i slutändan de flesta av dina merkostnader återigen att kompenseras.

Konsoliderande lån har den senaste tiden varit i ökande efterfrågan, men innan du går med på ett sådant erbjudande bör du sätta dig ner och fundera på allvar – väga för- och nackdelar, och räkna ut riskerna.

Konsoliderat lån är en av de banktjänster, genom att vända dig till som du avsevärt kan göra ditt liv enklare. Men det finns många fallgropar här som du behöver veta om i förväg, och därför måste du närma dig denna möjlighet "klokt".

Håll dig uppdaterad med alla viktiga händelser från United Traders - prenumerera på vår

Konsumentlån gör att du kan äga något nu. Köp direkt, istället för att spara och skjuta upp. Detta är en frestelse för många. Som ett resultat vinner viljan att äga över sunt förnuft. En person köper in sig på frestande erbjudanden från banker och möjlighet att inte betala de första två månaderna. Han tar ett lån, ett andra, ett tredje... Och så plötsligt inser han att kreditbördan har visat sig vara outhärdlig. Vad ska man göra i den här situationen?

Ett alternativ för att lösa problem är konsolidering. Dessutom är detta det mest ekonomiska alternativet.

Konsolidering av lån

Om du tittar på namnen på banklåneerbjudanden kommer du inte att se konsolidering ofta. I de flesta fall erbjuds refinansiering. Många banker och deras kunder delar inte alls dessa koncept. Men först till kvarn.

Vad är refinansiering av lån? Detta är att ersätta en befintlig skuld med en ny under vissa förutsättningar. Det vill säga att banken ger ut ett nytt lån för att betala tillbaka det gamla. Ett nytt lån ges ut till förmånligare villkor för låntagaren.

Vad är konsolidering? Detta är en kombination av befintliga kreditskulder med olika villkor och betalningsdatum till en.

Varför är de förvirrade? Detta beror på att banker, när de erbjuder refinansiering, ofta innebär konsolidering. Det vill säga, konsolidering är också refinansiering - att utfärda ett nytt lån. Men inte i utbyte mot ett, utan mot många lån på en gång. Ett nytt lån utfärdas för den totala kreditskulden för alla gamla.

För- och nackdelar med konsolidering

Fördelar med konsolidering:

1. Möjligheten att betala en skuld istället för flera. Följaktligen ersätts flera månadsbetalningar med olika belopp och datum med en. Om kunden inte betalar via onlinemetoder måste han besöka ett bankkontor (eller bankomat) istället för flera. Visst är det bekvämt.

Detta är också en fördel för banken. En betydande del av förfallna skulder med kort betalningsförsening uppstår på grund av kundens frånvaro och glömska. Och om det är lättare för en kund att kontrollera en betalning än fem, ökar sannolikheten att varje betalning görs i tid.

1. Möjlighet att ändra lånetiden. Om den ekonomiska bördan visar sig vara outhärdlig är ett av sätten att reglera det att öka återbetalningstiden. Detta gör att du kan minska storleken på varje betalning. Det är sant att förlängningen av löptiden åtföljs av en ökning av den totala överbetalningen till förmån för banken. Men det är lättare att betala ett mindre belopp. Hur som helst måste denna fråga noga genomtänkas och beräknas innan ett nytt kontrakt upprättas.
2. Möjlighet att minska överbetalningar genom att sänka lånepriset. Normalt är räntan på ett konsoliderat lån lägre. Om lånet dessutom hade, utöver ränta, andra tilläggsbetalningar till banken kan även dessa sägas upp. Till exempel utfärdades ett lån med ett kort. Detta är för övrigt det dyraste lånealternativet. Utöver ränta kan den innehålla serviceavgift, SMS-bankavgift m.m.

Nackdelar med konsolidering:

1. För att konsolideringen verkligen ska vara lönsam måste du kunna beräkna alla möjliga alternativ och ta hänsyn till alla nyanser. Som praktiken visar gör inte alla vanliga människor detta. Vissa tar bankens ord för det. Andra vet helt enkelt inte hur de ska räkna.
2. Innan man godkänner ett nytt lån studerar banken noggrant låntagaren. Det är mycket möjligt att banken kommer att vägra kunden om minst ett av de tillgängliga lånen hade sena betalningar. Tja, bara en låntagare med en bra kredithistorik kan räkna med en låg kostnad.
3. Banken kommer inte att ge ut medel för det nya lånet till kunden, utan kommer att överföra dem till fordringsägarnas konto för att återbetala tidigare skulder. Denna egenskap hos föreningen klassificeras som en nackdel, eftersom klienten inte får pengarna personligen. Men i själva verket är detta mer ett plus än ett minus. När allt kommer omkring, om du ger pengar till en kund, får han inte ta med dem till banken och kanske inte betala av tidigare skulder. Detta kommer att öka skuldbördan och förvärra situationen.
4. Behovet av att förhandla med tidigare borgenärer och förbereda relevanta dokument. I de flesta fall krävs ett intyg - ett utlåtande om skuldbalansen på det refinansierade lånet.
5. I vissa fall kommer du att få betala en straffavgift för förtida återbetalning av lånet.
6. Ytterligare kostnader för tid och pengar i samband med att samla in ett paket med dokument för att ansöka om ett nytt lån.

Vilka banker samlar lån

För närvarande erbjuds denna tjänst av många kreditinstitut. Låt oss titta på funktionerna i konsolidering av de största bankerna.

Konsolidering av lån hos Sberbank

Sberbank kallar fusionsprogrammen för "Refinansiering av lån" och erbjuds i två alternativ: refinansiering av bolån och konsumentlån för refinansiering av lån. Inom ramen för dessa program är det möjligt att kombinera upp till 5 lån från olika banker.

Konsolidering av lån hos VTB

På VTB kallas fusionsprogrammet även för refinansiering och presenteras i form av konsumentlån. Upp till 6 poäng är föremål för konsolidering som en del av konsolideringsprogrammet. Villkor för det nya lånet:

• uppgå till 3 miljoner rubel;
• upp till 5 år;
• ränta från 12,9 till 17 %.

Konsolidering av lån i Rosselkhozbank

Hos Rosselkhozbank låter refinansieringsprogrammet för konsumentlån dig kombinera flera lån från olika banker. Villkor för det nya lånet:

• beloppet bestäms individuellt baserat på en bedömning av kreditvärdighet och baserat på saldot av skulder på refinansierade lån;
• löptid upp till 7 år;
• ränta från 12,9 till 21 %.

Andra banker för lånekonsolidering

Många kreditinstitut har lånkonsolideringsprogram. De kallas nästan alltid "Refinansiering". Du måste dock vara försiktig här. I vissa fall innebär dessa program helt enkelt refinansiering, utan möjlighet till konsolidering. Till exempel, i Binbank och Gazprombank är det möjligt att refinansiera endast ett lån.

Låt oss överväga programmen för att konsolidera konsumentlån från banker - ledare för banksystemet, med undantag för de vars villkor angavs ovan.

Generellt sett kan du samla upp till 5-6 olika lån till ett. Villkor för den nya: ränta från 11,9% per år, uppgår till 3 miljoner rubel, löptid upp till 7 år.

Exempel

Det finns 2 lån, saldot av skulden är 142 462 rubel. och 20 708 rub. För den första finns det 10 bidrag kvar att betala till banken, för den andra – 12. Detaljerad information visas i tabellen.

Data för lån 1 och 2 fylls i utifrån betalningsplaner.

Låntagaren anser att villkoren för lånen är ogynnsamma och vill konsolidera lånen på acceptabla villkor. För att göra detta skickar han in en ansökan till Sberbank och får godkännande med en hastighet av 13,5% i 12 månader i det belopp som krävs för att återbetala de två tidigare lånen på 163 370 rubel.

I tabellen nedan visar vi de totala betalningarna på de gamla lånen och de nya kombinerade.

Tabellen visar att det nya lånet är att föredra framför tidigare lån. Det totala beloppet för 12 månader är 175 344 RUB. mot det gamla beloppet på 182 994 RUB.

För tydlighetens skull kommer vi att visa mängden månatliga betalningar till banken på ett histogram.

Lån återbetalas i lika delar. Dessutom är de första 10 avbetalningarna större under de gamla kontrakten. Situationen förändras i den 11:e och 12:e betalningen, eftersom ett av de gamla lånen måste avslutas vid denna tidpunkt. Men, som nämnts tidigare, är det totala beloppet av alla betalningar på ett konsoliderat lån mindre.

Låntagaren är dock inte bara bekymrad över betalningens storlek, utan också beloppet av överbetalningen. Han vill få ett lån billigare. Överbetalningen på två befintliga lån uppgick till 19 824 RUB. Och i det kombinerade lånet 12 181 rubel. Detta är 39 % mindre än den tidigare versionen.

Det händer att konsolidering krävs inte bara för att spara, utan också för att minska den aktuella betalningen. Om låntagarens ekonomiska ställning har försämrats blir det svårt att betala stora belopp. I detta fall är det möjligt att sörja för en ökning av perioden. Under samma villkor som Sberbank kommer vi att ändra perioden från 12 till 24 månader. Som ett resultat kommer det månatliga betalningsbeloppet att minska, vilket framgår av tabellen.

Genom att minska betalningen blir det lättare för låntagaren att betala tillbaka lånet. Men i det här fallet ökar överbetalningen nästan 2 gånger. Att öka perioden är därför inte lämpligt för sparalternativet.

Algoritm för åtgärder

1. Studera låneerbjudanden från olika banker och välj det bästa alternativet.
2. För att fatta ett slutgiltigt beslut, gör en beräkning. Se till att konsolidering av lån inte bara kommer att göra ditt liv enklare, utan också vara kostnadseffektivt.
3. Samla ett paket med dokument. Utöver de vanliga (som för ett vanligt konsumentlån) kommer dokument på lån som ska konsolideras att krävas. Listan över dokument i varje specifikt fall specificeras av banken.
4. Skicka in en ansökan till den valda banken och tillhandahåll dokument.
5. Gör upp ett låneavtal.
6. Betala ett lån istället för flera.

Orsaker till avslag

Banken anger inte skälet till avslaget. Men i de flesta fall är orsakerna desamma som vid andra lån. Om enligt alla kriterier för detta program (ålder, tjänstgöringstid, registrering, etc.) låntagaren "passar" banken, kan huvudskälen till vägran vara:

1. Otillräcklig inkomst.
2. Dålig kredithistorik.
3. Särskild information erhålls av banken på begäran från berörda myndigheter. Till exempel om fall av bedrägerier.
4. Felaktig information om mängden skulder till andra banker. Till exempel om en del av lånen refinansieras, men kunden höll tyst om den andra delen.
5. Tillgång till försenade betalningar på de kombinerade lånen.

Så lånekonsolidering är i de flesta fall lönsamt och bekvämt, men innan du bestämmer dig för det bör du väga och beräkna allt korrekt.