Konsolidasi pinjaman keuangan mikro yang disediakan bank. Apa itu konsolidasi pinjaman dan dalam hal apa semua pinjaman dapat digabungkan menjadi satu? Apa gunanya prosedur seperti itu?

Saat mengelola kredit publik, otoritas pemerintah menggunakan berbagai instrumen.

Di antara alat yang digunakan dalam pengelolaan utang publik, yang paling umum adalah: restrukturisasi utang, refinancing, konversi, konsolidasi, unifikasi, perluasan. Pertimbangan bersama mereka dapat dijelaskan oleh fakta bahwa semuanya terkait dengan perubahan kewajiban utang pemerintah.

Menurut Seni. 105 SM RF di bawah restrukturisasi berarti berakhirnya kewajiban-kewajiban utang yang merupakan utang negara berdasarkan suatu perjanjian, dengan penggantian kewajiban-kewajiban utang itu dengan kewajiban-kewajiban utang lain yang menyediakan syarat-syarat pembayaran dan pelunasan yang lain. Restrukturisasi utang dapat dilakukan dengan penghapusan sebagian (pengurangan) pokok utang.

Sebelum diperkenalkannya Kode Anggaran Federasi Rusia, alat-alat berikut untuk mengelola utang publik digunakan: konversi, konsolidasi, perluasan, penyatuan, penundaan, pembatalan.

Perpanjangan utang negara adalah perpanjangan jangka waktu kewajiban dan dilakukan dengan tujuan untuk memudahkan pembayaran utang tersebut.

Konversi mewakili perubahan profitabilitas pinjaman pemerintah dengan menurunkan atau meningkatkan tingkat bunga pendapatan yang dibayarkan oleh pemerintah kepada kreditornya. Ada beberapa jenis konversi - opsional (kreditur dapat menolak atau menyetujui persyaratan baru), wajib (kreditur dapat menerima persyaratan baru atau menerima jumlah yang dibayarkan kembali), paksa, yang melibatkan perubahan sepihak dalam persyaratan pinjaman1. Konversi pinjaman pemerintah digunakan dalam kasus di mana pemerintah tidak memiliki sumber daya keuangan yang cukup untuk membayar utangnya.

Konsolidasi adalah mengubah masa berlaku pinjaman yang diterbitkan sebelumnya untuk tujuan penundaan pembayaran secara hukum.

Sejumlah ilmuwan memahami konsolidasi sebagai “kombinasi beberapa pinjaman menjadi satu pinjaman jangka panjang dengan perubahan bunga pinjaman”. Konversi secara lebih luas didefinisikan sebagai “perubahan ketentuan mendasar perjanjian pinjaman.”

Dengan keputusan badan pemerintah, konversi dan konsolidasi dapat digabungkan dengan unifikasi. Unifikasi - konsolidasi pinjaman yang beredar menjadi satu yang diterbitkan4. Keunikan dari operasi ini adalah bahwa hal itu dilakukan, sebagai suatu peraturan, bersamaan dengan perubahan tingkat bunga (konversi) dan (atau) jangka waktu jatuh tempo (konsolidasi).

Selain menggunakan instrumen di atas, negara menggunakan refinancing untuk melunasi akumulasi sebagian utang jika dana dari dana moneter terpusat tidak mencukupi. Refinancing mengacu pada penerbitan pinjaman baru untuk menutupi kewajiban utang yang diterbitkan sebelumnya.

Selain alat-alat pengelolaan utang publik yang disebutkan di atas, ilmu keuangan mengidentifikasi hal-hal berikut: pertukaran obligasi menggunakan rasio regresif, ketika beberapa obligasi yang diterbitkan sebelumnya sama dengan satu obligasi baru; penundaan pembayaran pinjaman; pembatalan utang publik.

Penundaan pembayaran pinjaman dilakukan ketika pengembangan aktif lebih lanjut dari operasi penerbitan pinjaman baru tidak efektif bagi negara. Pembatalan utang publik mengacu pada penolakan negara terhadap kewajiban utang.

Namun, dalam kondisi perkembangan ekonomi negara saat ini melalui jalur pasar, instrumen-instrumen tersebut tidak digunakan, karena penggunaannya menyebabkan rusaknya reputasi negara sebagai peminjam.

Beberapa alat baru yang secara aktif digunakan oleh negara untuk mengelola utang publik pada tahap saat ini adalah: bertukar (operasi tetapi pertukaran kewajiban untuk memperbaikinya), masa depan Dan pilihan (transaksi pembelian dan penjualan surat berharga dengan eksekusi yang ditangguhkan di pasar bursa dan pasar bebas).

Swap sebagai alat pengaturan utang luar negeri dengan menukar utang dengan berbagai aset telah banyak digunakan dalam praktik dunia sejak tahun 1980-an. Praktik internasional saat ini membedakan beberapa jenis swap tergantung pada asetnya:

• - operasi swap - pertukaran utang dengan uang tunai;
• - transaksi swap berupa penukaran utang dengan ekspor;
• - swap berupa penukaran hutang dengan saham (properti);
• - swap berupa penukaran hutang dengan hutang.

Namun, instrumen-instrumen ini belum mendapatkan kodifikasi normatif, terlebih lagi legislatif, yang mapan dalam hukum Rusia.

perpanjangan
tenggat waktu
tindakan pinjaman yang dikeluarkan sebelumnya (jangka pendek dan jangka menengah) dan transformasinya menjadi jangka panjang atau abadi. Hal ini dilakukan dengan menambahkan kupon bunga
obligasi pinjaman lama,
yang masa berlakunya telah diperpanjang, atau dengan mengganti obligasi pinjaman lama dengan
obligasi pinjaman baru.

Lihat nilai Konsolidasi Pinjaman di kamus lain

Konsolidasi- konsolidasi, jamak Sekarang. (buku, khusus). Tindakan menurut kata kerja. konsolidasi dan konsolidasi. utang. kewajiban pemerintah. semua kekuatan partai.
Kamus Penjelasan Ushakov

Konsolidasi J.— 1. Sama seperti: konsolidasi.
Kamus Penjelasan oleh Efremova

Konsolidasi- (dari bahasa Latin konsolidasi - memadatkan, memperkuat, menggabungkan) - a) sosial-politik - proses penyatuan, penguatan kesatuan dan kohesi kekuatan sosial dan politik......
Kamus politik

Konsolidasi Politik- - memperkokoh, menguatkan sesuatu, mempersatukan individu, kelompok, organisasi untuk memperkuat perjuangan mencapai tujuan bersama.
Kamus politik

Konsolidasi- -Dan; Dan. untuk Konsolidasi dan Konsolidasi. K. bangsa. K. pinjaman, kewajiban.
Kamus Penjelasan Kuznetsov

Agen Bank untuk Pelayanan Pinjaman Luar Negeri Pemerintah— - bank yang diberi wewenang berdasarkan keputusan Pemerintah Republik Belarus untuk melayani pinjaman eksternal pemerintah. (Pasal 1 Undang-Undang Republik Belarus "Tentang negara eksternal........
Kamus Hukum

Konversi Pinjaman— - salah satu langkah untuk mengelola utang publik; penggantian pinjaman pemerintah yang dikeluarkan sebelumnya dengan yang baru, yang memperpanjang jangka waktu pembayaran pinjaman dan mengubah........
Kamus Hukum

Konsolidasi— (lat. konsolidasi) - 1) salah satu jenis sistematisasi peraturan perundang-undangan. Tujuan K. adalah menghilangkan banyaknya peraturan perundang-undangan, penyatuan dan penciptaannya dalam struktur peraturan perundang-undangan........
Kamus Hukum

Konsolidasi (saham)— - konversi dua atau lebih saham dari suatu penerbitan menjadi satu saham dengan kategori (jenis) yang sama. K. dilakukan bila nilai nominal saham perseroan ternyata........
Kamus Hukum

Konsolidasi Saham- - menurut undang-undang pemegang saham Federasi Rusia, operasi perusahaan saham gabungan, sebagai akibatnya dua atau lebih saham beredar perusahaan diubah menjadi satu saham baru dari kategori yang sama......
Kamus Hukum

Konsolidasi hutang— - memperpanjang jangka waktu suatu utang, pinjaman dengan mengubah utang menjadi jangka panjang atau abadi, menggabungkan beberapa utang (pinjaman) menjadi satu......
Kamus Hukum

Obligasi Pinjaman Dalam Negeri— - jenis surat berharga, sarana pemrosesan pinjaman internal pemerintah. O.v. H. dikeluarkan, sebagai suatu peraturan, kepada pembawa. Berdasarkan jenis pendapatan mereka dibagi menjadi bunga........
Kamus Hukum

Obligasi Pinjaman Lokal- merupakan kewajiban hutang Dewan Deputi lokal dan dilakukan untuk menarik dana gratis dari badan hukum dan individu untuk pembiayaan........
Kamus Hukum

Obligasi Pinjaman Daerah Umum— - ini adalah kewajiban hutang Dewan lokal untuk menarik dana dari badan hukum untuk menutupi kesenjangan kas sementara antara pendapatan dan pengeluaran......
Kamus Hukum

Obligasi Pinjaman Lokal yang Ditargetkan— - ini adalah kewajiban utang Dewan Deputi lokal untuk menarik dana dari individu dan badan hukum untuk membiayai proyek-proyek tertentu. ("Posisi........
Kamus Hukum

Obligasi Pinjaman Dalam Negeri— - jenis surat berharga, sarana pemrosesan pinjaman internal pemerintah. O.v.z. dikeluarkan, sebagai suatu peraturan, kepada pembawa. Mereka dibagi menurut jenis pembayaran pendapatan........
Kamus Hukum

Pemulangan Pinjaman— - pengembalian obligasi pinjaman yang ditempatkan di luar negeri di antara pemegang asing ke negara tersebut. Caranya dengan membeli obligasi tersebut oleh negara yang menerbitkannya atau warga negaranya.
Kamus Hukum

Penyatuan Pinjaman— - pertukaran beberapa pinjaman yang dikeluarkan sebelumnya dengan satu pinjaman baru. Metode pengelolaan utang publik.
Kamus Hukum

Konsolidasi Tulang- (lat. penguatan konsolidasi, pemadatan: con- + solidus padat, kuat, utuh) proses penyatuan tulang yang rusak dengan pemulihan integritasnya, di mana terjadi resorpsi........
Kamus kedokteran besar

Konversi Pinjaman- penggantian pinjaman pemerintah yang diterbitkan sebelumnya dengan yang baru, dilakukan dengan tujuan untuk memperpanjang jangka waktu pengembalian pinjaman dan mengubah (biasanya mengurangi) besarnya bunga pinjaman.

Konsolidasi- (Konsolidatio Latin Akhir - dari consolido - memperkuat), memperkuat, memperkuat sesuatu; penyatuan, penggalangan individu, kelompok, organisasi untuk memperkuat perjuangan demi tujuan bersama.
Kamus ensiklopedis besar

Pemulangan Pinjaman— pengembalian obligasi pinjaman yang ditempatkan di antara pemegang asing di luar negeri ke negara tersebut. Caranya dengan membeli obligasi tersebut oleh negara yang menerbitkannya atau warga negaranya.
Kamus ensiklopedis besar

Konsolidasi- - konsolidasi, penguatan, penyatuan individu, organisasi, negara untuk memperkuat perjuangan mencapai tujuan bersama atau memperkuat kekuasaan.
Kamus Sejarah

Konsolidasi Etnis- (dari bahasa Latin consolio - memperkuat, kompak), menurut beberapa ilmuwan, salah satu jenis proses pemersatu etnis, penggabungan kelompok-kelompok yang serupa dalam bahasa dan budaya menjadi lebih .......
Kamus Sejarah

Pemulangan Pinjaman— - pengembalian obligasi pinjaman yang ditempatkan di antara pemegang asing di luar negeri ke negara tersebut. Caranya dengan membeli obligasi tersebut oleh negara yang menerbitkannya atau warga negaranya.
Kamus Sejarah

Zaimov, Khalik Shakirovich- marga. 13 November 1914 di desa. Sultaevo, distrik Argayash, wilayah Chelyabinsk. Komposer. Pada tahun 1952 ia lulus dari Moskow. kontra. menurut kelas komposisi oleh A. N. Alexandrov (sebelumnya dipelajari dengan E. Messner,........
Ensiklopedia biografi besar

Konsolidasi— (konsolidasi) - 1. Kondisi paru-paru di mana alveoli di dalamnya terisi cairan yang dikeluarkan oleh jaringan yang meradang (misalnya pada pneumonia). Diagnosa ditegakkan berdasarkan.......
Ensiklopedia Psikologi

Konsolidasi- tulang (lat. penguatan konsolidasi, pemadatan; Con- + solidus padat, kuat, utuh) - proses penyatuan tulang yang rusak dengan pemulihan integritasnya, di mana .......
Ensiklopedia kedokteran

Konsolidasi— 1. Suatu kondisi paru-paru di mana alveoli di dalamnya terisi dengan cairan yang dikeluarkan oleh jaringan yang meradang (misalnya pada pneumonia). Diagnosis ditegakkan berdasarkan gambaran tumpul.......
Kamus kedokteran

Konsolidasi- (dari bahasa Latin consolida-tio - penguatan, koneksi) - Bahasa Inggris. konsolidasi; Jerman Konsolidierung. Memperkuat, mengkonsolidasikan, menyatukan berbagai jejaring sosial. kekuatan, kelompok, organisasi untuk mengatasi krisis........
Kamus Sosiologi

Konsolidasi pinjaman adalah layanan bank yang memungkinkan Anda menggabungkan semua hutang yang ada dan membayar jumlah totalnya dalam satu bank.

Kapan itu dibutuhkan?

Anggaplah Anda memutuskan untuk memperoleh beberapa keuntungan - misalnya, TV besar, peralatan dapur Italia, dan mobil baru yang bagus. Pada saat yang sama, istri Anda sangat menyukai mantel bulu, dan anak tersebut lulus sekolah, masuk universitas, dan sekarang Anda harus membiayai pendidikannya. Baik Anda maupun istri Anda tidak memiliki kartu kredit, jadi Anda langsung mengajukan pinjaman, dan tentu saja ternyata semuanya berasal dari bank yang berbeda. Sekarang Anda harus pergi ke cabang bank yang berbeda setiap bulan untuk melunasi hutang bulanan Anda. Pada saat yang sama, Anda harus menghindari kebingungan dalam surat dan tanggal (seperti yang sering terjadi), dan membayar jumlah yang diperlukan di setiap bank. Setuju, memiliki pinjaman dari lima bank berbeda sangatlah tidak nyaman. Jauh lebih mudah untuk memilikinya di bank yang cabangnya berjarak satu menit berjalan kaki dari rumah atau kantor Anda.

Mengkonsolidasikan pinjaman - bagaimana cara melakukannya?

Demi kenyamanan kliennya, bank telah menerapkan prosedur konsolidasi yang memungkinkan Anda menggabungkan semua hutang dalam satu bank dan membayar satu (total) pembayaran bulanan di cabang bank yang nyaman bagi Anda.

Bukan rahasia lagi bahwa bank saling berinteraksi, saling menjual utang. Jadi bank yang Anda pilih bisa membeli pinjaman Anda dari orang lain dan menggabungkan semuanya menjadi satu.

Untuk menggunakan layanan ini, Anda hanya perlu datang ke cabang bank yang dipilih dan menulis pernyataan terkait keinginan Anda untuk membuat pinjaman konsolidasi.

Masalah harga

Tentu saja, layanan seperti itu ada harganya, karena seseorang harus bekerja keras untuk menerapkannya, dan oleh karena itu jumlah pinjaman akhir mungkin sedikit meningkat. Namun, dalam praktiknya, Anda lebih suka berada dalam kegelapan: Anda tetap harus mengeluarkan uang, karena untuk bepergian ke departemen yang berbeda Anda perlu membayar bensin, dan Anda juga akan kehilangan waktu yang berharga, dan, seperti yang kita ketahui, waktu adalah hal yang sangat penting. uang.

Jadi, seperti yang dapat Anda pahami, pembayaran tambahan kecil ke bank dapat meringankan beban Anda secara signifikan - Anda tidak perlu lagi melakukan perhitungan dan menyusun rencana untuk membayar hutang Anda untuk bulan tersebut. Sekarang Anda akan pergi ke cabang bank terdekat tepat setiap empat minggu sekali dan melunasi semua pinjaman sekaligus. Apakah Anda setuju bahwa ini jauh lebih nyaman dan cepat?

Item biaya lain yang mungkin menentukan penolakan pinjaman konsolidasi adalah penjumlahan dan penghitungan ulang risiko yang harus dikompensasi. Akibatnya, bank dapat meminta atau menambah jumlah pinjaman. Dalam hal Anda sudah memiliki pinjaman agunan, maka agunan tersebut akan berlaku untuk seluruh jumlah.

Namun, di sisi lain, bank yang tepat akan mengizinkan Anda menghemat item pengeluaran lain dalam perjanjian pinjaman, yang memerlukan premi bunga yang besar. Oleh karena itu, pada akhirnya, sebagian besar pengeluaran tambahan Anda akan terkompensasi lagi.

Pinjaman konsolidasi baru-baru ini mengalami peningkatan permintaan, namun sebelum menyetujui tawaran tersebut, Anda harus duduk dan berpikir serius - mempertimbangkan pro dan kontra, dan menghitung risikonya.

Pinjaman konsolidasi adalah salah satu layanan perbankan yang dapat membuat hidup Anda lebih mudah secara signifikan. Namun, ada banyak kendala di sini yang perlu Anda ketahui sebelumnya, dan oleh karena itu Anda perlu mendekati peluang ini dengan “bijaksana”.

Ikuti terus semua acara penting United Traders - berlangganan kami

Pinjaman konsumen memungkinkan Anda memiliki sesuatu sekarang. Beli segera, daripada menabung dan menunda. Ini adalah godaan bagi banyak orang. Akibatnya, keinginan untuk memiliki mengalahkan akal sehat. Seseorang menerima tawaran menggiurkan dari bank dan kesempatan untuk tidak membayar selama dua bulan pertama. Dia mengambil satu pinjaman, yang kedua, yang ketiga... Dan kemudian tiba-tiba dia menyadari bahwa beban kreditnya ternyata tak tertahankan. Apa yang harus dilakukan dalam situasi ini?

Salah satu pilihan untuk menyelesaikan masalah adalah konsolidasi. Selain itu, ini adalah pilihan paling ekonomis.

Konsolidasi pinjaman

Jika melihat nama-nama penawaran pinjaman bank, Anda tidak akan sering melihat konsolidasi. Dalam kebanyakan kasus, pembiayaan kembali ditawarkan. Banyak bank dan kliennya tidak berbagi konsep ini sama sekali. Tapi hal pertama yang pertama.

Apa itu pembiayaan kembali pinjaman? Yaitu penggantian utang yang sudah ada dengan utang baru dengan syarat tertentu. Artinya, bank mengeluarkan pinjaman baru untuk melunasi pinjaman lama. Pinjaman baru diberikan dengan persyaratan yang lebih menguntungkan bagi peminjam.

Apa itu konsolidasi? Ini adalah gabungan utang kredit yang ada dengan syarat dan tanggal pembayaran yang berbeda menjadi satu.

Mengapa mereka bingung? Pasalnya, ketika menawarkan refinancing, bank seringkali menyiratkan konsolidasi. Artinya, konsolidasi juga merupakan refinancing - penerbitan pinjaman baru. Tapi bukan dengan imbalan satu, tapi dengan banyak pinjaman sekaligus. Pinjaman baru dikeluarkan untuk jumlah total hutang kredit untuk semua hutang lama.

Pro dan kontra konsolidasi

Manfaat konsolidasi:

1. Kemampuan untuk membayar satu hutang, bukan beberapa hutang. Oleh karena itu, beberapa pembayaran bulanan dengan jumlah dan tanggal berbeda diganti dengan satu pembayaran. Jika klien membayar tidak melalui metode online, maka ia harus mengunjungi satu kantor bank (atau ATM), bukan beberapa. Tentu saja nyaman.

Hal ini juga merupakan keuntungan bagi bank. Sebagian besar hutang yang telah jatuh tempo dengan penundaan pembayaran yang singkat timbul karena ketidakhadiran dan kelupaan klien. Dan jika lebih mudah bagi klien untuk mengontrol satu pembayaran daripada lima pembayaran, maka kemungkinan melakukan setiap pembayaran tepat waktu meningkat.

1. Kemungkinan mengubah jangka waktu pinjaman. Jika beban keuangan ternyata tidak tertahankan, salah satu cara untuk mengaturnya adalah dengan menambah jangka waktu pelunasan. Ini memungkinkan Anda mengurangi jumlah setiap pembayaran. Benar, perpanjangan jangka waktu tersebut disertai dengan peningkatan total kelebihan pembayaran yang menguntungkan bank. Tapi lebih mudah untuk membayar jumlah yang lebih kecil. Bagaimanapun, masalah ini perlu dipikirkan dan diperhitungkan dengan cermat sebelum membuat kontrak baru.
2. Kemungkinan mengurangi kelebihan pembayaran dengan mengurangi harga pinjaman. Biasanya, suku bunga pinjaman konsolidasi lebih rendah. Selain itu, jika pinjaman tersebut, selain bunga, pembayaran tambahan lainnya ke bank, hal tersebut juga dapat dibatalkan. Misalnya, pinjaman diberikan dengan menggunakan kartu. Omong-omong, ini adalah opsi pinjaman paling mahal. Selain bunga, mungkin berisi biaya layanan, biaya SMS banking, dll.

Kerugian dari konsolidasi:

1. Agar konsolidasi benar-benar menguntungkan, Anda harus dapat menghitung semua opsi yang memungkinkan dan mempertimbangkan semua nuansanya. Seperti yang ditunjukkan oleh latihan, tidak semua orang biasa melakukan hal ini. Beberapa orang mempercayai kata-kata bank untuk itu. Yang lain tidak tahu cara menghitung.
2. Sebelum menyetujui pinjaman baru, bank mempelajari peminjam dengan cermat. Ada kemungkinan bahwa bank akan menolak klien jika setidaknya salah satu pinjaman yang tersedia mengalami keterlambatan pembayaran. Ya, hanya peminjam dengan riwayat kredit yang baik yang dapat mengandalkan biaya rendah.
3. Bank tidak akan mengeluarkan dana untuk pinjaman baru kepada klien, tetapi akan mentransfernya ke rekening kreditur untuk melunasi hutang sebelumnya. Fitur asosiasi ini tergolong merugikan, karena klien tidak menerima uang secara pribadi. Namun nyatanya, ini lebih merupakan nilai plus daripada minus. Lagi pula, jika Anda memberikan uang kepada klien, dia mungkin tidak membawanya ke bank dan tidak bisa melunasi hutang sebelumnya. Hal ini akan menambah beban utang dan memperburuk situasi.
4. Kebutuhan untuk bernegosiasi dengan kreditur sebelumnya dan menyiapkan dokumen terkait. Dalam kebanyakan kasus, sertifikat diperlukan - pernyataan tentang saldo hutang pinjaman yang dibiayai kembali.
5. Dalam beberapa kasus, Anda harus membayar denda untuk pelunasan pinjaman lebih awal.
6. Biaya tambahan waktu dan uang terkait dengan pengumpulan paket dokumen untuk mengajukan pinjaman baru.

Bank mana yang mengumpulkan pinjaman

Saat ini, layanan ini ditawarkan oleh banyak lembaga kredit. Mari kita lihat ciri-ciri konsolidasi yang dilakukan oleh bank-bank terbesar.

Konsolidasi pinjaman di Bank Tabungan

Bank Tabungan menyebut program merger tersebut sebagai “Pembiayaan Kembali Pinjaman” dan ditawarkan dalam dua pilihan: pembiayaan kembali hipotek dan pinjaman konsumen untuk pembiayaan kembali pinjaman. Sebagai bagian dari program ini, dimungkinkan untuk menggabungkan hingga 5 pinjaman dari bank yang berbeda.

Konsolidasi pinjaman di VTB

Di VTB, program merger disebut juga refinancing dan disajikan dalam bentuk pinjaman konsumen. Hingga 6 kredit dapat dikonsolidasikan sebagai bagian dari program konsolidasi. Ketentuan pinjaman baru:

• berjumlah hingga 3 juta rubel;
• hingga 5 tahun;
• tingkat dari 12,9 hingga 17%.

Konsolidasi pinjaman di Rosselkhozbank

Di Rosselkhozbank, program pembiayaan kembali pinjaman konsumen memungkinkan Anda menggabungkan beberapa pinjaman dari bank yang berbeda. Ketentuan pinjaman baru:

• besarnya ditentukan secara individual berdasarkan penilaian kelayakan kredit dan berdasarkan saldo utang atas pinjaman yang dibiayai kembali;
• jangka waktu hingga 7 tahun;
• tingkat dari 12,9 hingga 21%.

Bank lain untuk konsolidasi pinjaman

Banyak lembaga kredit memiliki program konsolidasi pinjaman. Mereka hampir selalu disebut “Refinancing”. Namun, Anda perlu berhati-hati di sini. Dalam beberapa kasus, program-program ini hanya berarti refinancing, tanpa kemungkinan konsolidasi. Misalnya, di Binbank dan Gazprombank hanya dimungkinkan untuk membiayai kembali satu pinjaman.

Mari kita pertimbangkan program konsolidasi pinjaman konsumen bank - pemimpin sistem perbankan, dengan pengecualian yang kondisinya disebutkan di atas.

Secara umum, Anda dapat menggabungkan hingga 5-6 pinjaman berbeda menjadi satu. Ketentuan baru: tarif mulai 11,9% per tahun, jumlah hingga 3 juta rubel, jangka waktu hingga 7 tahun.

Contoh

Ada 2 pinjaman, saldo utangnya 142.462 rubel. dan 20.708 gosok. Untuk yang pertama, ada 10 kontribusi yang tersisa untuk dibayarkan ke bank, untuk yang kedua – 12. Informasi rinci ditunjukkan dalam tabel.

Data pinjaman 1 dan 2 diisi berdasarkan jadwal pembayaran.

Peminjam menganggap persyaratan pinjaman tidak menguntungkan dan ingin mengkonsolidasikan pinjaman dengan persyaratan yang dapat diterima. Untuk melakukan ini, ia mengajukan aplikasi ke Bank Tabungan dan menerima persetujuan dengan tarif 13,5% selama 12 bulan dalam jumlah yang diperlukan untuk membayar dua pinjaman sebelumnya sebesar 163.370 rubel.

Pada tabel di bawah ini kami menunjukkan total pembayaran pinjaman lama dan pinjaman gabungan baru.

Tabel tersebut menunjukkan bahwa pinjaman baru lebih disukai daripada pinjaman sebelumnya. Jumlah total yang harus dibayar selama 12 bulan adalah RUB 175.344. versus jumlah lama RUB 182.994.

Untuk lebih jelasnya, kami akan menampilkan jumlah pembayaran bulanan ke bank pada histogram.

Pinjaman dilunasi dengan angsuran yang sama. Apalagi 10 angsuran pertama lebih besar berdasarkan kontrak lama. Situasi berubah pada pembayaran ke-11 dan ke-12, karena salah satu pinjaman lama harus ditutup pada saat ini. Namun, seperti disebutkan sebelumnya, jumlah total seluruh pembayaran pinjaman konsolidasi lebih kecil.

Namun, peminjam tidak hanya mementingkan besarnya pembayaran, tetapi juga jumlah kelebihan pembayarannya. Dia ingin mendapatkan pinjaman lebih murah. Kelebihan pembayaran dua pinjaman yang ada berjumlah RUB 19.824. Dan dalam pinjaman gabungan 12.181 rubel. Ini 39% lebih sedikit dari versi sebelumnya.

Kebetulan konsolidasi diperlukan tidak hanya untuk tujuan penghematan, tetapi juga untuk mengurangi pembayaran saat ini. Jika kondisi keuangan peminjam memburuk, maka menjadi sulit untuk membayar sejumlah besar. Dalam hal ini, dimungkinkan untuk memberikan peningkatan jangka waktu. Di bawah kondisi yang sama dengan Bank Tabungan, kami akan mengubah periode dari 12 menjadi 24 bulan. Akibatnya jumlah pembayaran bulanan akan berkurang, seperti terlihat pada tabel.

Mengurangi pembayaran akan memudahkan peminjam untuk membayar kembali pinjamannya. Namun dalam kasus ini, kelebihan pembayarannya meningkat hampir 2 kali lipat. Oleh karena itu, menambah periode tidak cocok untuk opsi menabung.

Algoritma tindakan

1. Pelajari penawaran pinjaman dari berbagai bank dan pilih opsi terbaik.
2. Untuk membuat keputusan akhir, buatlah perhitungan. Pastikan bahwa konsolidasi pinjaman tidak hanya membuat hidup Anda lebih mudah, tetapi juga hemat biaya.
3. Kumpulkan paket dokumen. Selain yang standar (seperti untuk pinjaman konsumen biasa), dokumen pinjaman yang akan dikonsolidasi akan diperlukan. Daftar dokumen dalam setiap kasus ditentukan oleh bank.
4. Ajukan aplikasi ke bank yang dipilih dan berikan dokumen.
5. Buatlah perjanjian pinjaman.
6. Bayar satu pinjaman, bukan beberapa pinjaman.

Alasan penolakan

Bank tidak merinci alasan penolakan tersebut. Namun dalam banyak kasus, alasannya sama dengan pinjaman lainnya. Jika menurut semua kriteria program ini (usia, masa kerja, pendaftaran, dll.) peminjam “cocok” dengan bank, maka alasan utama penolakannya mungkin:

1. Pendapatan tidak mencukupi.
2. Riwayat kredit buruk.
3. Informasi khusus yang diterima bank atas permintaan otoritas terkait. Misalnya saja soal kasus penipuan.
4. Informasi yang tidak akurat mengenai jumlah utang pada bank lain. Misalnya, jika sebagian pinjaman dibiayai kembali, tetapi klien tetap diam tentang bagian lainnya.
5. Ketersediaan pembayaran tunggakan atas pinjaman gabungan.

Jadi, konsolidasi pinjaman dalam banyak kasus menguntungkan dan nyaman, tetapi sebelum Anda memutuskannya, Anda harus menimbang dan menghitung semuanya dengan benar.