A bankok által nyújtott mikrofinanszírozási hitelek konszolidációja. Mi az a hitelkonszolidáció, és milyen esetekben kombinálható az összes hitel egybe? Mi értelme van egy ilyen eljárásnak?

Az állami hitelek kezelése során a kormányzati hatóságok eszközök széles skáláját alkalmazzák.

Az államadósság kezelésének eszközei közül a legelterjedtebbek: adósság-átstrukturálás, refinanszírozás, konverzió, konszolidáció, egységesítés, bővítés. Közös mérlegelésük azzal magyarázható, hogy mindegyikhez társulnak az államadósság-kötelezettségek változásai.

Az Art. Kr.e. 105 RF alatt szerkezetátalakítás köztartozást képező adósságkötelezettségek megállapodáson alapuló megszüntetését jelenti, ezen adósságkötelezettségek más, a kiszolgálás és a törlesztés egyéb feltételeit biztosító adósságkötelezettségekkel való felváltásával. Az adósság átstrukturálása a tőkeösszeg részleges leírásával (csökkentésével) végezhető el.

Az Orosz Föderáció költségvetési kódexének bevezetése előtt az államadósság kezelésére a következő eszközöket alkalmazták: átalakítás, konszolidáció, kiterjesztése, egységesítés, halasztás, törlés.

Meghosszabbítás köztartozás a kötelezettség időtartamának meghosszabbítását jelenti, és a tartozás megfizetésének elősegítése céljából készül.

Átalakítás Az állam által a hitelezőinek fizetett jövedelem kamatának csökkentésével vagy növelésével az állami hitel jövedelmezőségének változását jelenti. A konverziónak többféle típusa létezik - opcionális (a hitelezők megtagadhatják vagy új feltételeket fogadhatnak el), kötelező (a hitelezők új feltételeket fogadhatnak el, vagy visszakaphatják a visszafizetett összeget), kényszerített, amely a kölcsön feltételeinek egyoldalú megváltoztatásával jár1. Az állami hitelek átváltását olyan esetekben alkalmazzák, amikor a kormánynak nincs elegendő pénzügyi forrása az adósságok visszafizetésére.

Konszolidáció pontja szerint módosítani kell a korábban kiadott kölcsönök érvényességi idejét a fizetés jogszerű halasztása céljából.

Számos tudós úgy értelmezi a konszolidációt, mint „több kölcsön kombinációját egy hosszabb lejáratú kölcsönbe a felvett kamat változásával”. Az átalakítást tágabban úgy definiálják, mint „a kölcsönszerződés alapvető feltételeinek megváltoztatását”.

Kormányzati szervek döntése alapján az átalakítás és a konszolidáció összekapcsolható az egységesítéssel. Egyesítés - forgóhitelek konszolidálása egy kibocsátottba4. Ennek a műveletnek az a sajátossága, hogy általában a kamatláb (konverzió) és (vagy) a lejárati idő (konszolidáció) változásával egyidejűleg hajtják végre.

Az állam a fenti eszközök igénybevétele mellett refinanszírozást is igénybe vesz a felhalmozott adósságrész törlesztésére, ha a központosított pénzalapból nem áll rendelkezésre elegendő forrás. A refinanszírozás új hitelek kibocsátását jelenti a korábban kibocsátott adósságkötelezettségek fedezésére.

A fent említett államadósság-kezelési eszközökön túl a pénzügyi tudomány a következőket azonosítja: kötvénycsere regresszív mutató segítségével, amikor több korábban kibocsátott kötvény egy új kötvénynek felel meg; a hitel törlesztésének halasztása; köztartozás törlése.

A hitel törlesztésének halasztására akkor kerül sor, ha az új hitelek kibocsátására irányuló műveletek további aktív fejlesztése az állam számára nem hatékony. Az államadósság törlése azt jelenti, hogy az állam megtagadja az adósságkötelezettségeket.

A piaci pályán haladó államgazdasági fejlődés modern körülményei között azonban ezeket az eszközöket nem alkalmazzák, mivel használatuk az állam hitelfelvevői hírnevét sérti.

Néhány új eszköz, amelyet az állam jelenleg aktívan használ az államadósság kezelésére: csereügyletek (műveletek, de kötelezettségek cseréje azok javítására), határidős ügyletek És lehetőségek (halasztott teljesítésű értékpapír adásvételi ügyletek tőzsdei és tőzsdén kívüli piacon).

A swap, mint a külső adósság szabályozásának eszköze az adósság különböző eszközökre történő cseréjével, az 1980-as évek óta terjedt el a világ gyakorlatában. A jelenlegi nemzetközi gyakorlat az eszközöktől függően többféle csereügyletet különböztet meg:

• - csereművelet - adósság készpénzre váltása;
• - csereügylet adósság exportra cseréje formájában;
• - csere adósság részvényekre (ingatlanra) történő cseréje formájában;
• - csere az adósság adósságra cseréje formájában.

Ezek az eszközök azonban még nem kaptak jól megalapozott normatív, és még inkább törvényi kodifikációt az orosz jogban.

kiterjesztés
határidő
korábban kibocsátott hitelek (rövid- és középlejáratú) akciói és azok hosszú lejáratúvá vagy örökkévalóvá alakítása. Ez a kamatszelvények hozzáadásával történik
régi kölcsönkötvények,
amelynek érvényességét meghosszabbították, vagy a régi kölcsönök kötvényeinek kicserélésével
új hitelkötvények.

Érték megtekintése Hitelek konszolidációja más szótárakban

Konszolidáció- tömörítés, többes szám Most. (könyv, külön). Cselekvés az ige szerint. konszolidál és konszolidál. adósság. kormányzati kötelezettségek. minden párterő.
Ushakov magyarázó szótára

Konszolidáció J.— 1. Ugyanaz, mint: konszolidáció.
Magyarázó szótár, Efremova

Konszolidáció- (latin consolidatio szóból - tömöríteni, erősíteni, összeolvadni) - a) társadalmi-politikai - az egyesülés folyamata, a társadalmi és politikai erők egységének és kohéziójának erősítése......
Politikai szótár

Konszolidáció Politikai- - valaminek erősítése, megerősítése, egyének, csoportok, szervezetek összefogása a közös célokért folytatott küzdelem erősítésére.
Politikai szótár

Konszolidáció--És; és. konszolidálni és konszolidálni. K. nemzetek. K. kölcsönök, kötelezettségek.
Kuznyecov magyarázó szótára

Ügynökbank a külső állami hitelek kiszolgálására– – a Fehérorosz Köztársaság kormányának határozatával felhatalmazott bank külső állami hitelek kiszolgálására. (A Fehérorosz Köztársaság „Külső államról” szóló törvényének 1. cikke.
Jogi szótár

Hitelkonverzió– – az államadósság kezelésének egyik intézkedése; korábban kibocsátott állami hitelek cseréje újakra, amelyek meghosszabbítják a hitel törlesztési idejét és változnak.......
Jogi szótár

Konszolidáció— (lat. consolidatio) - 1) a jogszabályok rendszerezésének egyik fajtája. A K. célja a normatív aktusok sokféleségének felszámolása, egységesítése, megteremtése a jogalkotás szerkezetében.......
Jogi szótár

Konszolidáció (részvények)- - bármely kibocsátás két vagy több részvényének átalakítása egy azonos kategóriájú (típusú) részvényre. K.-ra akkor kerül sor, amikor a társaság részvényeinek névértéke kiderül, hogy.......
Jogi szótár

Részvények konszolidációja- - az Orosz Föderáció részvényesi törvénye szerint egy részvénytársaság olyan működése, amelynek eredményeként a társaság két vagy több forgalomban lévő részvénye egy új, azonos kategóriájú részvényre változik.
Jogi szótár

Adósságkonszolidáció— - tartozás, kölcsön futamidejének meghosszabbítása a tartozás hosszabb lejáratúvá vagy örökre szólóvá alakításával, több tartozás (hitel) egybevonásával......
Jogi szótár

Belföldi kölcsönkötvények— - értékpapír típusa, a belső állami hitelek feldolgozásának eszköze. O.v. h. rendszerint a bemutatóra bocsátják ki. Jövedelem típusa szerint kamatokra osztják.......
Jogi szótár

Helyi kölcsönkötvények- a helyi képviselő-testületek adósságkötelezettségei, és jogi személyek és magánszemélyek szabad pénzeszközeinek finanszírozásra való bevonása érdekében hajtják végre.
Jogi szótár

Általános helyi kölcsönkötvények— - ezek a helyi önkormányzatok adósságkötelezettségei, hogy jogi személyektől pénzeszközöket vonzanak be a bevételek és kiadások közötti átmeneti készpénzhiány fedezésére......
Jogi szótár

Célzott helyi kölcsönkötvények— - ezek a helyi képviselő-testületek adósságkötelezettségei, hogy magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközöket vonzanak be meghatározott projektek finanszírozására. ("Pozíció........
Jogi szótár

Belföldi kölcsönkötvény— - értékpapír típusa, a belső állami hitelek feldolgozásának eszköze. O.v.z. rendszerint a bemutatóra bocsátják ki. A jövedelemkifizetések típusa szerint vannak felosztva.......
Jogi szótár

A kölcsönök hazaszállítása— - a külföldi birtokosok között külföldön elhelyezett kölcsönkötvények országába való visszajuttatása. Ezt úgy hajtják végre, hogy az azokat kibocsátó állam vagy állampolgárai megvásárolják ezeket a kötvényeket.
Jogi szótár

A kölcsönök egységesítése— - több korábban kiadott hitel cseréje egy újra. Az államadósság kezelésének módja.
Jogi szótár

Csont konszolidáció- (lat. consolidatio erősödés, tömörítés: con- + solidus sűrű, erős, egész) a sérült csont összeolvadási folyamata az integritásának helyreállításával, mely során felszívódás történik.......
Nagy orvosi szótár

Hitelkonverzió- korábban kibocsátott állami hitelek újakkal történő cseréje A hitel törlesztési időszakának meghosszabbítása és a felvett kamat mértékének megváltoztatása (általában csökkentése) céljából történik.

Konszolidáció- (késő latin consolidatio - consolido szóból - erősíteni), valamit erősíteni, erősíteni; egyesülés, egyének, csoportok, szervezetek összefogása a közös célokért folytatott küzdelem erősítése érdekében.
Nagy enciklopédikus szótár

A kölcsönök hazaszállítása— a külföldön lévő külföldi tulajdonosok között elhelyezett kölcsönkötvények visszaküldése az országba. Ezt úgy hajtják végre, hogy az azokat kibocsátó állam vagy állampolgárai megvásárolják ezeket a kötvényeket.
Nagy enciklopédikus szótár

Konszolidáció- - egyének, szervezetek, államok konszolidációja, megerősödése, egyesítése a közös célokért folytatott küzdelem vagy a hatalom erősítése érdekében.
Történelmi szótár

Konszolidáció Etnikai- (latin consolio szóból - erősíteni, tömöríteni), egyes tudósok szerint az egységesítő etnikai folyamatok egyik fajtája, a nyelvben és kultúrában hasonló csoportok összeolvadása több .......
Történelmi szótár

A kölcsönök hazaszállítása— - a külföldön külföldi birtokosok között elhelyezett kölcsönkötvények visszaküldése az országba. Ezt úgy hajtják végre, hogy az azokat kibocsátó állam vagy állampolgárai megvásárolják ezeket a kötvényeket.
Történelmi szótár

Zaimov, Khalik Shakirovich- nemzetség. 1914. november 13-án a faluban. Sultaevo, Argayash körzet, Cseljabinszki régió. Zeneszerző. 1952-ben szerzett diplomát Moszkvában. hátrányok osztály szerint A. N. Alekszandrov kompozíciói (korábban E. Messnernél tanult,.......
Nagy életrajzi enciklopédia

Konszolidáció— (konszolidáció) - 1. A tüdő olyan állapota, amikor a bennük lévő alveolusok megtelnek gyulladt szövet által kiválasztott folyadékkal (például tüdőgyulladás esetén). A diagnózis felállítása a .......
Pszichológiai Enciklopédia

Konszolidáció- csontok (lat. consolidatio erősítés, tömörítés; Con- + solidus sűrű, erős, egész) - a sérült csont összeolvadásának folyamata az integritásának helyreállításával, amelyben .......
Orvosi enciklopédia

Konszolidáció— 1. A tüdő olyan állapota, amikor a bennük lévő alveolusok megtelnek a gyulladt szövet által kiválasztott folyadékkal (például tüdőgyulladás esetén). A diagnózist tompított........
Orvosi szótár

Konszolidáció- (latin consolida-tio - erősítés, kapcsolat) - angol. konszolidáció; német Konsolidierung. Különféle közösségi hálózatok erősítése, megszilárdítása, egyesítése. erők, csoportok, szervezetek a válság leküzdésére.......
Szociológiai szótár

Konszolidáló hitel egy banki szolgáltatás, amely lehetővé teszi az összes fennálló adósság összevonását és a teljes összeg egy bankban történő kifizetését.

Mikor van rá szükség?

Tételezzük fel, hogy úgy dönt, hogy valamilyen előnyt szerez – például egy hatalmas tévét, egy olasz konyhagarnitúrát és egy szép új autót. Ugyanakkor a feleségednek nagyon tetszett a bundája, és a gyerek befejezte az iskolát, beiratkozott az egyetemre, és most fizetnie kell az oktatásáért. Sem neked, sem a feleségednek nincs hitelkártyája, így a helyszínen kértél hitelt, és persze kiderült, hogy mindegyik más banktól származik. Mostantól minden hónapban más bankfiókba kell mennie, hogy kifizesse havi tartozását. Ugyanakkor kerülnie kell a papírok és a dátumok összekeverését (ahogy ez gyakran megtörténik), és minden bankban ki kell fizetnie a szükséges összeget. Egyetértek azzal, hogy öt különböző banktól kölcsönözni nem túl kényelmes. Sokkal egyszerűbb egy olyan banknál, amelynek fiókja egy perc sétára van otthonától vagy irodájától.

Hitelkonszolidáció – hogyan kell csinálni?

Ügyfeleik kényelme érdekében a bankok olyan konszolidációs eljárást dolgoztak ki, amely lehetővé teszi, hogy az összes tartozást egy bankban egyesítse, és egy (teljes) havi törlesztőrészletet fizessen az Ön számára megfelelő bankfiókban.

Ma már senki előtt nem titok, hogy a bankok kölcsönhatásba lépnek egymással, adósságokat adnak el egymásnak. Így az Ön által választott bank felvásárolhatja másoktól a hiteleit, és mindent egybe vonhat.

A szolgáltatás igénybevételéhez csak el kell jönnie a kiválasztott bank fiókjába, és megfelelő nyilatkozatot kell írnia arról, hogy szeretne konszolidációs hitelt létrehozni.

Ár kérdése

Természetesen egy ilyen szolgáltatásnak megvan az ára, mert valakinek keményen meg kell dolgoznia a megvalósításért, ezért a végső hitelösszeg kissé emelkedhet. A gyakorlatban azonban szívesebben járna a veszteségben: még mindig költenie kell, mert a különböző részlegekre való utazáshoz fizetnie kell a benzinért, és értékes időt is veszítene, és mint tudjuk, az idő pénz.

Tehát, amint megértheti, egy kis plusz befizetés a banknak jelentősen tehermentesítheti a fejét - többé nem kell számításokat végeznie és tervet készítenie a havi adósságai visszafizetésére. Most pontosan négyhetente egyszer felkeresi a legközelebbi bankfiókot, és egyszerre fizeti ki az összes hitelt. Egyetért azzal, hogy ez sokkal kényelmesebb és gyorsabb?

A másik költségtétel, amely meghatározó lehet a konszolidációs hitel visszautasításánál, a kompenzálandó kockázatok összegzése és újraszámítása. Ennek eredményeként a bank kérheti vagy megemelheti a hitel összegét. Abban az esetben, ha már rendelkezik fedezethitelekkel, a fedezet a teljes összegre vonatkozik.

Másrészt azonban a jobb bank lehetővé teszi a kölcsönszerződés egyéb kiadási tételeinek megtakarítását, amelyek nagy kamatfelárral járnak. Ezért a végén a járulékos kiadások nagy része ismét kompenzációra kerül.

A konszolidáló hitelek iránt az utóbbi időben egyre nagyobb a kereslet, de mielőtt elfogadna egy ilyen ajánlatot, üljön le és gondolja át komolyan – mérlegelje az előnyöket és hátrányokat, és számolja ki a kockázatokat.

A konszolidált hitel egyike azoknak a banki szolgáltatásoknak, amelyek igénybevételével jelentősen megkönnyítheti az életét. Azonban számos buktató van, amelyekről előre tudnia kell, ezért „okosan” kell megközelíteni ezt a lehetőséget.

Legyen naprakész a United Traders összes fontos eseményével kapcsolatban – iratkozzon fel oldalunkra

A fogyasztási kölcsönök lehetővé teszik, hogy most birtokoljon valamit. Vásároljon azonnal, ahelyett, hogy spórolna és halogatna. Ez sokak számára kísértés. Ennek eredményeként a birtoklási vágy győz a józan ész felett. Az ember megveszi a csábító banki ajánlatokat és a lehetőséget, hogy az első két hónapban ne fizessen. Felvesz egy kölcsönt, egy másodikat, egy harmadikat... Aztán egyszer csak rájön, hogy a hitelteher elviselhetetlennek bizonyult. Mi a teendő ebben a helyzetben?

A problémák megoldásának egyik lehetősége a konszolidáció. Ezenkívül ez a leggazdaságosabb lehetőség.

Hitelkonszolidáció

Ha megnézi a banki hitelajánlatok neveit, nem gyakran fog konszolidációt látni. A legtöbb esetben refinanszírozást kínálnak. Sok bank és ügyfeleik egyáltalán nem osztják ezeket a fogalmakat. De először a dolgok.

Mi az a hitelrefinanszírozás? Ez egy meglévő adósság cseréje újjal, bizonyos feltételek mellett. Vagyis a bank új hitelt ad ki a régi törlesztésére. A hitelfelvevő számára kedvezőbb feltételekkel új kölcsönt bocsátanak ki.

Mi az a konszolidáció? Ez a meglévő hiteltartozások kombinációja különböző feltételekkel és fizetési dátumokkal egybe.

Miért vannak összezavarodva? Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a bankok, amikor refinanszírozást kínálnak, gyakran konszolidációra utalnak. Vagyis a konszolidáció egyben refinanszírozás – új hitel kiadása. De nem egyért cserébe, hanem egyszerre sok kölcsönért. Az összes régi hiteltartozás teljes összegére új kölcsönt adnak ki.

A konszolidáció előnyei és hátrányai

A konszolidáció előnyei:

1. Egy adósság megfizetésének képessége több helyett. Ennek megfelelően több, különböző összegű és dátumú havi fizetést egy vált fel. Ha az ügyfél nem online módon fizet, akkor több helyett egy banki irodát (vagy ATM-et) kell felkeresnie. Természetesen kényelmes.

Ez a bank számára is előny. A rövid fizetési késedelmes lejárt tartozások jelentős része az ügyfél szórakozottságából, feledékenységéből adódik. És ha az ügyfél számára könnyebb egy fizetést ellenőrizni, mint ötöt, akkor megnő annak a valószínűsége, hogy minden kifizetést időben teljesít.

1. Lehetőség a kölcsön futamidejének módosítására. Ha az anyagi teher elviselhetetlennek bizonyul, a szabályozás egyik módja a törlesztési idő meghosszabbítása. Ez lehetővé teszi az egyes kifizetések méretének csökkentését. Igaz, a futamidő meghosszabbítása a teljes túlfizetés növekedésével jár a bank javára. De könnyebb kisebb összeget fizetni. Mindenesetre ezt a kérdést alaposan át kell gondolni és ki kell számítani az új szerződés megkötése előtt.
2. Lehetőség a túlfizetések csökkentésére a hitel árának csökkentésével. Az összevont hitel kamata jellemzően alacsonyabb. Ezen túlmenően, ha a kölcsönnek a kamatokon kívül egyéb kiegészítő kifizetései is voltak a bank felé, akkor ezek is felmondhatók. Például egy kölcsönt kártyával adtak ki. Ez egyébként a legdrágább hitellehetőség. A kamatokon kívül tartalmazhat szolgáltatási díjat, SMS banki díjat stb.

A konszolidáció hátrányai:

1. Annak érdekében, hogy a konszolidáció valóban nyereséges legyen, ki kell tudnia számítani az összes lehetséges lehetőséget, és figyelembe kell vennie az összes árnyalatot. A gyakorlat azt mutatja, hogy nem minden hétköznapi ember csinálja ezt. Vannak, akik a bank szavát fogadják. Mások egyszerűen nem tudnak számolni.
2. Az új hitel jóváhagyása előtt a bank alaposan tanulmányozza a hitelfelvevőt. Nagyon valószínű, hogy a bank megtagadja az ügyfelet, ha az elérhető hitelek közül legalább az egyik késedelmes volt. Nos, csak egy jó hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevő számíthat alacsony költségre.
3. A bank az új hitelhez nem bocsát ki pénzt az ügyfélnek, hanem átutalja a hitelezők számlájára a korábbi tartozások törlesztésére. Az egyesület ezen tulajdonsága hátránynak minősül, mivel az ügyfél nem személyesen veszi át a pénzt. De valójában ez inkább plusz, mint mínusz. Hiszen ha pénzt adsz egy ügyfélnek, akkor lehet, hogy nem viszi be a bankba, és nem fizeti ki a korábbi tartozásait. Ez növeli az adósságterhet és rontja a helyzetet.
4. A korábbi hitelezőkkel való tárgyalás és a vonatkozó dokumentumok elkészítésének szükségessége. A legtöbb esetben igazolásra van szükség - nyilatkozatra a refinanszírozott hitel tartozásának egyenlegéről.
5. Bizonyos esetekben kötbért kell fizetnie a kölcsön idő előtti visszafizetése esetén.
6. További idő- és pénzköltségek, amelyek az új hitel igényléséhez szükséges dokumentumcsomag összegyűjtésével járnak.

Mely bankok egyesítik a hiteleket

Jelenleg ezt a szolgáltatást számos hitelintézet kínálja. Nézzük meg a legnagyobb bankok konszolidációjának jellemzőit.

Hitelek konszolidációja a Sberbankban

A Sberbank az egyesülési programokat „hitel-refinanszírozásnak” nevezi, és két lehetőség közül választhat: jelzálog-refinanszírozás és fogyasztási hitelek hitel-refinanszírozáshoz. Ezen programok keretében lehetőség van akár 5 különböző banktól származó hitel összevonására is.

Hitelek konszolidációja a VTB-nél

A VTB-nél a fúziós programot refinanszírozásnak is nevezik, és fogyasztási hitelek formájában mutatják be. A konszolidációs program részeként legfeljebb 6 kreditet kell konszolidálni. Az új hitel feltételei:

• legfeljebb 3 millió rubel;
• legfeljebb 5 év;
• aránya 12,9-17%.

Hitelek konszolidációja a Rosselkhozbankban

A Rosselkhozbanknál a fogyasztási hitel refinanszírozási program lehetővé teszi, hogy több különböző banktól származó kölcsönt kombináljon. Az új hitel feltételei:

• az összeget a hitelképesség felmérése és a refinanszírozott hitelek adósságállománya alapján egyedileg határozzák meg;
• időtartama legfeljebb 7 év;
• ráta 12,9-ről 21%-ra.

Egyéb bankok hitelkonszolidációra

Számos hitelintézet rendelkezik hitelkonszolidációs programmal. Szinte mindig „refinanszírozásnak” nevezik őket. Itt azonban óvatosnak kell lenni. Bizonyos esetekben ezek a programok egyszerűen refinanszírozást jelentenek, a konszolidáció lehetősége nélkül. Például a Binbankban és a Gazprombankban csak egy hitel refinanszírozására van lehetőség.

Tekintsük a bankok - a bankrendszer vezetőinek - fogyasztási hiteleinek konszolidációs programjait, kivéve azokat, amelyek feltételeit fent jeleztük.

Általában akár 5-6 különböző kölcsönt is összevonhat egybe. Az új feltételei: évi 11,9% -tól, legfeljebb 3 millió rubel, futamidő legfeljebb 7 év.

Példa

2 hitel van, az adósság egyenlege 142 462 rubel. és 20 708 dörzsölje. Az elsőnél 10, a másodiknál ​​12 befizetés maradt hátra a banknak. A részletes információkat a táblázat tartalmazza.

Az 1. és 2. számú hitel adatai a fizetési ütemezések alapján kerülnek kitöltésre.

A hitelfelvevő a kölcsön feltételeit kedvezőtlennek tartja, és a hiteleket elfogadható feltételekkel kívánja konszolidálni. Ehhez kérelmet nyújt be a Sberbanknak, és 12 hónapra 13,5%-os kamattal kap jóváhagyást a két korábbi, 163 370 rubel kölcsön visszafizetéséhez szükséges összegben.

Az alábbi táblázatban a régi és az új együttes hitelek teljes kifizetését mutatjuk be.

A táblázat azt mutatja, hogy az új hitel előnyösebb a korábbi hitelekhez képest. A 12 hónapra esedékes teljes összeg 175 344 RUB. a régi 182 994 RUB összeggel szemben.

Az érthetőség kedvéért hisztogramon jelenítjük meg a banknak fizetett havi kifizetések összegét.

A kölcsönöket egyenlő részletekben fizetik vissza. Ráadásul a régi szerződések alapján az első 10 részlet nagyobb. Változik a helyzet a 11. és a 12. befizetésnél, ugyanis ekkorra le kell zárni az egyik régi hitelt. De amint azt korábban megjegyeztük, a konszolidált kölcsön összes kifizetésének teljes összege kisebb.

A hitelfelvevőt azonban nemcsak a törlesztés nagysága foglalkoztatja, hanem a túlfizetés mértéke is. Olcsóbban szeretne hitelt felvenni. Két meglévő hitel túlfizetése összesen 19 824 RUB volt. És a kombinált kölcsönben 12 181 rubel. Ez 39%-kal kevesebb, mint az előző verziónál.

Előfordul, hogy a konszolidációra nemcsak megtakarítás, hanem a folyó befizetés csökkentése miatt is szükség van. Ha a hitelfelvevő anyagi helyzete megromlott, nagy összegek kifizetése nehézzé válik. Ebben az esetben lehetőség van az időszak növelésére. A Sberbank azonos feltételei mellett az időszakot 12 hónapról 24 hónapra módosítjuk. Ennek eredményeként a havi befizetés összege csökkenni fog, ahogy az a táblázatban is látható.

A törlesztőrészlet csökkentése megkönnyíti a hitelfelvevő számára a kölcsön visszafizetését. De ebben az esetben a túlfizetés majdnem 2-szeresére nő. Ezért az időszak növelése nem alkalmas a megtakarítási lehetőségre.

A műveletek algoritmusa

1. Tanulmányhitel ajánlatok különböző bankoktól, és válassza ki a legjobb lehetőséget.
2. A végső döntés meghozatalához végezzen számítást. Győződjön meg arról, hogy a hitelek összevonása nemcsak megkönnyíti az életét, hanem költséghatékony is lesz.
3. Gyűjts össze egy csomag dokumentumot. A szabványosokon kívül (mint a normál fogyasztási hitelnél) szükség lesz az összevonandó hitelekre vonatkozó dokumentumokra is. A dokumentumok listáját minden konkrét esetben a bank határozza meg.
4. Nyújtsa be kérelmét a kiválasztott bankba, és nyújtson be dokumentumokat.
5. Kössön kölcsönszerződést.
6. Fizessen egy kölcsönt több helyett.

Az elutasítások okai

A bank nem adja meg az elutasítás okát. De a legtöbb esetben az okok ugyanazok, mint más hiteleknél. Ha a program összes kritériuma szerint (életkor, szolgálati idő, regisztráció stb.) a hitelfelvevő „megfelel” a banknak, akkor az elutasítás fő okai lehetnek:

1. Elégtelen bevétel.
2. Rossz hiteltörténet.
3. Különleges információk, amelyeket a bank az illetékes hatóságok kérésére kapott. Például csalási esetekről.
4. Pontatlan információ a más bankokkal szemben fennálló tartozások összegéről. Például, ha a hitelek egy részét refinanszírozzák, de az ügyfél hallgat a másik részről.
5. A lejárt törlesztések rendelkezésre állása a kombinált hiteleknél.

Tehát a hitelkonszolidáció a legtöbb esetben nyereséges és kényelmes, de mielőtt döntene, mérlegeljen és számoljon ki mindent helyesen.