Алексей Алексеев
10.05.2017 - 21:55
Относительно недавно, и в очередной раз, в Правительстве РФ была поднята тема законодательного ограничения наличных расчетов и искусственном стимулировании безналичных. Как известно, конечной целью подобных предложений является полное прекращение использования наличных денег (или сокращение их оборота до абсолютного минимума). В этой связи мы постараемся разъяснить существенную сторону вопроса и указать на угрозы, которые с необходимостью возникают при тотальном переходе на безналичные расчеты или при увеличении их доли в обороте до максимума.
Полный переход на безналичный расчёт означает получение государством (и банками) абсолютного контроля над финансами граждан. Во-первых, право частной собственности на денежные средства фактически становится условным - его реализация в таком случае полностью зависит от государства. Во-вторых, государство получает все данные о движении денежных средств и подробную информацию о доходах и расходах граждан. Именно с этими двумя следствиями связаны угрозы, которые прямо ведут к новому социалистическому эксперименту.
Социалистическая практика грабежа
Сегодня в РФ существует вполне социалистическая практика вмешательства в банковскую систему налоговых и некоторых иных государственных органов. Так, они могут осуществлять (и осуществляют) блокировку банковских счетов, списание в свою пользу денежных средств с этих счетов, не прибегая при этом к судебному решению. А это, по мнению некоторых экспертов, идёт в разрез с пунктом 3 статьи 35 Конституции РФ, утверждающей, что «никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда» . То есть, уже сейчас, де-факто, право частной собственности нарушается по отношению к клиентам банков (участникам безналичных расчетов). А полный переход на безналичный расчёт распространит действующую практику на всех граждан страны, что равносильно утрате права собственности на денежные средства как такового в целой стране.
В настоящее время, когда есть свободный выбор между наличными и безналичными расчетами, банковская комиссия является добровольной платой за получаемую услугу по переводу денежных средств. Но когда выбора не станет (при всеобщем переходе на безналичные расчёты), эта комиссия будет, де-факто, означать грабеж - у граждан будут в принудительном порядке отбирать часть их частной собственности за то, что они будут реализовывать свое же право собственности. По понятным причинам, это совершенно не выгодно гражданам, но крайне выгодно банкам. Именно поэтому самыми активными лоббистами перехода на безналичные расчёты выступают представители крупнейших государственных банков и их «хорошие знакомые» в Правительстве, которые якобы беспокоятся о повышении налоговых сборов. В случае реализации их инициатив произойдет легализация по-настоящему социалистического беззакония в виде принудительного отнятия части частной собственности (денежных средств) при расчетах.
Немаловажной и понятной для граждан является перспектива дефолта. При последнем объявлении государством дефолта, «cгорели» (фактически были украдены) денежные средства на банковских счетах миллионов граждан РФ. Но тогда наличные деньги, не хранимые в банке, у граждан остались, и это позволило им хоть как-то смягчить удар, позволило не остаться вообще без денег. В случае же полного перехода на безналичные расчеты, дефолт будет означать лишение всех денег - и не только накопленных, но и возможно взятых в долг, что ещё более усугубит положение отдельных граждан и организаций. Конечно, сегодня у многих есть надежда, что в ближайшем будущем у нас дефолт не произойдет. Однако, вероятность того, что в этом ближайшему будущем какой-то отдельный банк будет лишён лицензии или обанкротится вполне существует. А для клиентов банка это будет означать перспективу абсолютно аналогичную государственному дефолту - они потеряют все свои деньги (т.к. наличности у них не будет).
Лишая выбора между наличными и безналичными, а лучше сказать, уродуя саму природу денег, граждан делают беззащитными перед финансовыми потрясениями - сохранение их собственности становится зависимым от банков и государства.
* * *
То, о чем говорилось выше, существует в РФ или происходило в недавнем прошлом. Но если обратиться к практике Европейского Союза, который впору переименовать в Социалистический Союз, то можно твёрдо утверждать, что при переходе на безналичные расчеты есть и другие социалистические угрозы, которые вполне могут быть реализованы в РФ.
Первое, что необходимо вспомнить - события 2013 года, когда власти Кипра по требованию ЕС произвели экспроприацию 10% денежных средств, находившихся на всех депозитах, размером свыше 100 тыс.евро. Таким образом, клиентов банков лишили десятой части их частной собственности на денежные средства, которая была под контролем властей Кипра. Этот грабеж обосновывался недопущением краха банковской системы. Наличные же деньги граждане сохранили. В случае тотального перехода на безналичные расчеты, сохранить ничего не удастся. По-настоящему коммунистическая экспроприация, когда она так легко производится, всегда будет рассматриваться чиновниками, как один из вариантов действий в кризис (к которому зачастую приводит ими же реализуемая политика). Одно дело прийти с винтовкой в дом к гражданам и потребовать наличные деньги, другое дело забрать то, что и так контролируешь, расписавшись на бумаге. Полный переход на безналичные расчеты приведет к тому, что деньги граждан будут рассматриваться чиновниками исключительно как государственная собственность, с которой они могут делать всё, что пожелают.
Вторым печальным социалистическим экспериментом, который практикуется в ЕС, является введение т.н. «отрицательных процентных ставок». Для граждан при реализации такой политики это означает то, что не банк им начисляет проценты на их депозиты, а они отдают проценты со своего депозита банку (а тот, в свою очередь, Центробанку). Т.е. это произведение грабежа аналогично принудительной банковской комиссии, только он связан не с переводами и расчетами, а с самим хранением денежных средств. Естественно, при таком раскладе выгоднее использовать наличные деньги и не пользоваться банковскими услугами. Поэтому некоторые европейские экономисты и чиновники (как, например, главный экономист Банка Англии Э.Холдейн в 2015 году) серьёзно предлагали отменить наличные деньги после введение политики отрицательный процентных ставок (ПОПС). Таким образом, переход на безналичный расчет прямо аргументируется тем, что только при нем возможен предполагаемый и желаемый грабеж («отрицательный процент»). Наличные же деньги пока не позволяют экспроприировать частную собственность в режиме нон-стоп.
* * *
Вне зависимости от исторических прецедентов, тотальный переход на безналичные расчеты делает практически осуществимым полное обобществление части частной собственности (денежных средств). В случае прихода к власти коммунистов сама система безналичных расчетов открывает для них самые широкие возможности. Наличные деньги - это один из главных защитных механизмов от новых экспериментов коммунистов.
Информация в руках социалистов
После всего вышесказанного может показаться, что вот это и есть перспектива неосоциалистической диктатуры - полный (или почти полный) переход на безналичные расчеты открывает возможность регулярного изъятия частной собственности (денежных средств) в государственном масштабе, что вполне соответствует духу коммунистического манифеста. Но, на самом деле, эта неприкрытая угроза - ещё «цветочки». Самые серьёзные угрозы лежат в другой сфере - в области информации, которую получает государство при безналичном расчете.
Сама по себе информация - вещь нейтральная. Но современным экономистам и чиновникам, воспитанным и образованных в духе марксизма-ленинизма и, шире, сциентизма, информация о всех денежных движениях дает такую пищу для своих социалистических фантазий, о которой они только и могут мечтать. Эти экономисты, захватив огромный объем информации, заполучив такую «научную базу», вне всяких сомнений полезут (и уже полезли, но об этом ниже) со своими советами и предложениями ко власти, которая может соблазниться предложениями «ученых мужей». А при таком уровне «огосударствления» экономики, который существует в современном мире и в РФ, в частности, это может привести к реализации сомнительных предложений в рамках целой страны.
«Научный марксизм» мы уже проходили. Информация о сотнях миллиардов транзакций безналичного расчета (настоящие big data) открывает дорогу определенной категории ученых-экономистов с их новыми «научными» построениями. Конечно, получение ими большего, чем раньше количества информации не сделает их эксперименты успешными и удачными - в итоге будет всё тот же диктат (только куда более изощренный), всё тот же провал в экономике.
Не зря марксистские теоретики П.Кокшот и А.Коттрелл в своей книге «К новому социализму» возлагают надежды на компьютерные (цифровые) технологии, с помощью которых людям вместо денег будут начисляться «рабочие часы» (что, естественно, случится после запрета наличных денежных средств) и будет производиться всеобщее планирование экономики.
* * *
Первое, о чём могут заявить социалисты, получив информацию о расходах граждан - это то, что они получили структуру потребления и точные данные о спросе. А из этого, по их мнению, следует возможность прогнозирования и планирования
производства товаров (государственными предприятиями), - если государство получило данные о спросе, то теперь ему остается только производить товары в нужном количестве. Становится возможным введение нового госплана, запрет или ограничение частного бизнеса (который в отличии от «святых» чиновников «беспокоится» о своей прибыли из-за «проклятой жажды наживы») и доведение уровня государства в экономике до предельного максимума («обобществление средств производства»). Если понятно, что производить, то зачем государству нужны конкуренты («спекулянты и эксплуататоры») в лице частного бизнеса?
Т.е. социалисты могут заявить о решении давней и известной им самим проблемы сбора информации необходимой для планирования. В первой половине XX века был такой миф - социализм удастся построить (произвести все необходимые плановые расчеты), как только вычислительные технологии станут в разы эффективнее, как только появиться возможность сбора всей требуемой информации. Но это всего лишь давно разоблаченный миф.
Сама информация, которая необходима для успешной экономической деятельности, не может быть формализуема и статистически зафиксирована, - она создается и обнаруживается во времени в самом процессе предпринимательской, торговой деятельности человека (которая ликвидируется в плановой экономике). Данные о фактической продаже товаров потребления в прошлом не детерминируют спрос в будущем. Если какой-то человек вчера купил один товар, то это вовсе не значит, что и завтра (или через определенный известный период) он захочет купить и купит этот же товар. Данные о продажах (расходах граждан) не раскрывают полностью даже сегодняшние потребности человека. Товары потребления и потребности человека - это не одно и тоже; потребности - вещь субъективная и изменяемая во времени. Товар лишь служит для удовлетворения той или иной потребности. Понимание того, что необходимо, какие потребности у человека здесь и сейчас есть только у самого человека (а предприниматель пытается обнаружить и удовлетворить эти потребности). Никакой специалист госплана, даже на основании данных реального рынка, не может знать и соответственно спланировать то, что потребуется отдельному человеку в определенный момент в будущем. Сам человек не всегда знает, что ему потребуется в будущем, что он будет желать получить завтра. Более того, само государство (чиновники) не может знать, что ему необходимо в будущем: если завтра война - это один расклад, если неурожай - другой. Будущее никому, кроме Господа Бога, неизвестно. Вера в планирование - это слепая вера некоторых экономистов в то, что они нечто знают о будущем. Попытки точного прогнозирования будущего де-факто отвергают наличие свободной воли человека и Промысла Божьего. И таким есть ответ: «Теперь послушайте вы, говорящие: "сегодня или завтра отправимся в такой-то город, и проживем там один год, и будем торговать и получать прибыль"; вы, которые не знаете, что случится завтра: ибо что такое жизнь ваша? пар, являющийся на малое время, а потом исчезающий. Вместо того, чтобы вам говорить: "если угодно будет Господу и живы будем, то сделаем то или другое", - вы, по своей надменности, тщеславитесь: всякое такое тщеславие есть зло» (Иак.4:13-16).
Изменение потребностей или изменение их значимости (для потребителя) влияет на цену товара, который служит для удовлетворения этих потребностей. При плановой экономике эти изменения не учитываются, т.к. в плане (основанном на данных миллионов транзакций) потребности как бы фиксируются (через определение плана выпуска товаров потребления). Таким образом, происходит искажение рыночных цен (а при полном социализме - они вообще будут отсутствовать). А без знания рыночной цены невозможен экономический расчет - никакой специалист госплана не может определить реальную рыночную ценность используемых ресурсов, а значит, и эффективность, рентабельность конечного производства.
В конечном итоге, всё это вызревает в вечный дефицит, в создание неэффективных и никому не нужных производств, которые рано или поздно обанкротятся и приведут экономику к краху, как это и случилось в СССР.
* * *
Второе, о чем необходимо сказать - данные о безналичных расчетах обязательно будут использованы приверженцами современной поведенческой экономической теории («поведенческой экономики»), что в итоге (в следствии принятия чиновниками рекомендаций от таких экономистов) может привести к не менее опасному вмешательству государства в жизнь людей, чем большевистский эксперимент в XX веке.
Поведенческая экономика - это отрасль экономической теории, возникшая как междисциплинарное направление на стыке психологии и экономики, в которой исследуется поведение людей с учетом психологических факторов. Основная исходная идея поведенческой экономики - люди, как экономические агенты, действуют «иррационально», а вовсе не «рационально», стремясь к максимизации выгод, как это описывается в неоклассической экономической теории. Отталкиваясь от этого тезиса, экономисты пытаются понять, чем на самом деле обусловлено поведение людей и стремятся создать свою модель принятия решений, отличную от неоклассической теории.
Всё бы ничего, если бы специалисты этого направления ограничились исследованиями в области поведения людей и теоретическими построениями, лучше описывающими реальность (неоклассические представления о человеке, как о «рациональном» homo economicus, действительно далеки от того, что мы наблюдаем). Но, неизвестно по каким причинам, одной из основных целей поведенческой экономики оказалась разработка нормативных установок («как должно быть») и, как следствие, доведение их до властей и реализация на практике.
О чем идет речь? Если человек действует «иррационально», то изучив реальные механизмы поведения, нужно выработать и осуществить такую программу государственных действий, которая сделает поведение человека «рациональным» для его же (и всеобщего) блага! Нужно сделать так, чтобы человек сам делал «правильный» выбор (действовал «рационально»). То есть, отвергая неоклассическое представление о «рациональном» человеке, в качестве цели к которой нужно стремится, представители поведенческой экономики ставят подобного же «рационального» человека. Одной из главных теоретических задач поведенческой экономики является обоснование необходимости такого государственного вмешательства по «рационализации» общества.
Если сказать проще, государство должно превратиться в психолога, который изучает вас, ваше поведение и исходя из полученной информации, как бы ненавязчиво («подталкивая к выбору»), меняет ваши действия и направляет их в нужном русле. Т.е., государство не просто контролирует общую ситуацию, а вмешивается в ваши дела, корректируя ваш выбор, исходя из анализа ваших же действий в прошлом. Всё это обосновывается и называется заботой государства (патернализмом) о «нерациональных» гражданах, которые то и дело вредят сами себе. Как нетрудно понять, такая «забота» открывает невиданные ранее возможности для вмешательства в жизнь людей.
Сегодня поведенческая экономика признана на академическом уровне (несколько Нобелевских лауреатов начиная с 2002 года), а на практике апробирована в социалистическом правительстве Б.Обамы, который собирался «преобразить» США в толерантное болото с новыми «ценностями». В ведущих университетах РФ, которые готовят специалистов по поведенческой экономике и проводят соответствующие исследования, также не скрывается практическая сторона дела. Так, к примеру, в утвержденной программе дисциплины «Поведенческая экономика» КФУ в разделе «Основная литература» указан учебник с красноречивым названием: «Государственное регулирование национальной экономики. Новые направления теории: гуманистический подход» . На сайте экономического факультета МГУ при описании курса поведенческой экономики прямо заявляется, что «использование психологически достоверных предпосылок в экономическом анализе позволяет... предлагать более эффективные практические рекомендации в области программ развития и социальной политики» , т.е. специалисты МГУ в области поведенческой экономики видят результатом своих исследований именно рекомендации органам власти.
Что мы можем получить в итоге? В недалеком будущем, исследовав механизмы поведения людей, специалисты смогут составить программу государственных действий, которая будет эффективно корректировать и подталкивать (или навязывать) действия людей к некоему «правильному» («рациональному») выбору. Что будет к тому времени считаться «правильным» и «рациональным» - вопрос остается открытым, но определять «правильное» будет, конечно же, государство (вместо самих людей). Таким образом, во-первых, за население будут определять, что ему полезно («мы вам объясним, что вам нужно»), а во-вторых, население будут к этому активно «подталкивать» (и это в лучшем случае). Очевидно, «подталкивать» к нужному выбору будут не только потребителей, но и бизнес, и таким образом будет производится процесс вмешательства и регуляции экономики. Определенно такое вмешательство государства в жизнь людей является социалистическим по духу, а при переходе от стадии «подталкивания» к прямым запретам, что также рассматривается в рамках поведенческой экономики как допустимая мера стимулирования нужного поведения, оно станет социалистическим на деле.
Но и это ещё не все. Определение и подталкивание к нужному выбору может перерасти в форму создания искусственного спроса на все материальные блага. Поведенческая экономика, по сути, тем и занимается, что создает спрос («правильный выбор»). Но если технологии манипуляции людьми будут успешно отработаны, то соблазн создать спрос на все товары (или большую часть) станет огромен. А создание искусственного спроса означает, что этот спрос известен, структура потребления известна.
То есть, мы возвращаемся к тому, что было описано выше - в условиях знания (якобы) потребностей людей, обязательно появляется желание организации нового госплана и государственного производства всех товаров и уничтожение частного бизнеса, а в пределе и всей частной собственности.
Поведенческая экономика бросает вызов человеческой свободе и всему традиционному образу жизни. Попытки скрытой манипуляции людьми являются не менее опасной угрозой, чем просто явное принуждение в тоталитарном государстве. С введением безналичных расчетов, при постоянном получении big data безналичных расчетов, поведенческая экономика вполне может достичь определенных успехов в манипулировании людьми. Ведь что лучше и точнее всего расскажет о человеке, чем его покупки и его денежные отношения с другими людьми? А если данные будут о каждом человеке? Такая информация может привести к существенному качественному скачку исследований в рамках поведенческой экономики. Выход на уровень тотальной манипуляции обществом без получение данных безналичных расчетов может и не получиться. Big data безналичных расчетов и поведенческая экономика - это путь к настоящей антиутопии неосоциалистического образца.
Самая опасная угроза
В конце необходимо сказать о может быть самой отдаленной по времени, но при этом самой опасной перспективе. Полный переход на безналичные расчеты делает возможным построение невиданной ранее неосоциалистической диктатуры. Контролируя информацию, денежные средства и все расчеты, государство сможет сделать из граждан настоящих рабов, ограничив их возможность осуществлять обмен благами, то есть, возможность купли и продажи.
При тотальном безналичном расчете технически возможно сделать так, чтобы государство выдавало разрешение (и предписывало запрет) тому или иному лицу совершать куплю или продажу той или иной вещи у того или иного продавца или покупателя. Если деньги находятся на банковском счете, а этот счет, как и платежную инфраструктуру, контролирует государство, то и распоряжаться этими деньгами может само государство.
Нетрудно догадаться, что в такой ситуации единственным продавцом может стать государство, а единственными товарами разрешенными к покупке - товары государственного производства.
Но главное другое - как будут определять тех, кому можно покупать (тратить свои же деньги), а кому нельзя? И что можно покупать, а что нельзя? Кто сможет приобрести хлеб, а кому будет в этом отказано? Если государство посчитает кого-то «социально не полезными» (дав этому человеку рейтинговые оценки полезности), имеющим плохую «жизненную историю» (по аналогии с «кредитной историей»), то будут ли его лишать возможности покупать и продавать? Если государство посчитает кого-либо опасным для себя (по каким угодно причинам), то будут ли его «отключать» от экономических отношений?
Есть и более мягкий вариант контроля и воздействия - не «отключать», а ограничивать. Если человек зарабатывает много (по мнению государства), а «для жизни» ему «достаточна» некая меньшая сумма, то, значит, человеку можно разрешить доступ к его банковскому счету лишь на определенную (государством) сумму. Здесь открывается необозримый простор для диктатуры.
Такое государственное устройство будет напоминать царство антихриста, когда «никому нельзя будет ни покупать, ни продавать, кроме того, кто имеет это начертание, или имя зверя, или число имени его»
(Откр.13:17). И действительно, при тотальном безналичном расчете, можно любого неугодного (например, по факту исповедания христианской веры) просто «отключить» от экономики, обрекая на голод. Это будет новое рабство, когда все население превратиться в рабов государства, от которого будет полностью зависеть их существование.
* * *
А для христиан важно понимать ещё следующее. Переход на безналичные расчеты затрудняет (или делает практически невозможным) милостыню и благотворительность с помощью денег. А ведь из-за милостыни Господь может прощать людям грехи: «милостыня от смерти избавляет и может очищать всякий грех»
(Тов.12:9). Из-за милостыни люди могут быть помилованы Богом: «Блаженны милостивые, ибо они помилованы будут»
(Мф.5:7). По-сути, движение в направлении запрета наличных денег является войной диавола против добродетели милостыни.
Заключение
Тотальный переход на безналичные расчеты открывает настоящий «ящик пандоры»: он предоставляет ранее не существовавшие возможности для самого изощренного тоталитаризма. Переход на безналичные расчеты может сделать фантастические антиутопии реальностью. Это прямой путь к неосоциалистической диктатуре в XXI веке.
Будем надеяться, что наша страна не станет одной из первых (или вообще не станет), кто пойдет по этому гибельному пути. Если мы не пойдем вслед пагубных предложений о тотальном переходе на безналичные расчеты, то у нас будет шанс стать настоящим оплотом свободы в этом мире, стать альтернативой тонущему в неосоциализме Западу.
Не стоит отдавать свободу в обмен на обещания увеличения объема «похлебки», которые дают некоторые чиновники и экономисты. После отнятия свободы размер «пайка» вернут к прежнему значению, а свобода так и останется потерянной.
ПЕРЕХОД НА БЕЗНАЛИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ: ХОРОШО ИЛИ ПЛОХО?
Здравствуйте, Феликс!
... Я читала, что скоро отменят наличные деньги и мы все перейдем на безналичные расчеты по банковским карточкам. Как вы думаете, хорошо это или плохо?
Л.
Как раз недавно у нас на курсах была дискуссия на эту тему.
Я тоже читал про предложения Минфина сначала ограничить наличные платежи граждан суммой в 600 тысяч рублей. Затем их планируют снизить до 300 тысяч. А потом, видимо, и вовсе ликвидировать «нал». Это значит, что сначала крупные платежи, а затем все денежные операции будут проводиться через кредитные организации. С уплатой процентов этим организациям.
Хорошо это или плохо? Смотря для кого. Для банков это, безусловно, хорошо, потому что они, таким образом, навязывают дополнительные услуги населению и вдобавок получают контроль над его накоплениями. Банкиры устали глотать слюни в предвкушении повсеместных безналичных платежей, т.к. мечтают зарабатывать на каждой сделке каждого землянина. Чиновники, которые слуги банкиров, тоже поют о том, что благодаря переходу на безналичные расчеты удастся снизить расходы государства на оборот наличности, спасти россиян от грабежей в подворотнях в день получки и так далее.
А далее власть утверждает, что отмена наличных платежей позволит ударить транзакциями по коррупции и теневому сектору. Действительно, банковские карты вводят, прежде всего, для того, чтобы исключить движение неконтролируемых денежных потоков. Электронные платежи отлично отслеживаются, так как все переводы со счета на счет фиксируются, в отличие от передачи «нала» на лапу.
На словах всё так баснословно, аж хочется аплодировать. Если вы честный гражданин, а не жулик, то можете подумать, что это будет замечательно, когда появится такой тотальный электронный контроль над доходами и расходами каждого члена общества. И это действительно было бы замечательно. Но только в том случае, если бы правительства были честны перед народами. Однако, как показывает практика, государство не всегда играет честно и периодически шерстит карманы своих граждан.
Элита сидит на шее народа. Следовательно, не всё то, что выгодно для элиты, полезно для народа. Поэтому вполне резонно возникают подозрения в благородстве намерений власти, когда она разглагольствует о спасении россиян путем ограничения оборота наличных средств. Тем более, что за спинами слуг народа маячат банки, эти плутоватые денежные насосы.
Криминальная сущность банков
Если деньги - кровь экономики, то банки - ее сосудистая система. Не будь банков, мы бы не очень далеко ушли от пещерного образа жизни, ибо банки позволяют экономике интенсивно развиваться. Поэтому, с одной стороны, банки нужны обществу.
Но есть и другая сторона медали, характеризующая плутоватую сущность современной банковской системы: банки периодически «кидают» своих вкладчиков. И по-другому они просто не могут работать. (Хотя такими они были не всегда).
Точно так же как материя - это конденсированная энергия, деньги - это концентрат людских трудовых усилий (долгих раздумий, нервных переживаний, мускульных напряжений и прочих целенаправленных телодвижений). А банкиры имеют прямой доступ к этим результатам труда населения, присваивая их часть. Поэтому банковское дело - вершина пищевой цепочки всей коммерции, так сказать, ее Эверест. Пока все остальные трудятся (добывают нефть, производят автомобили, создают программное обеспечение или работают охранниками в банке), зарабатывая деньги, банкиры тем временем эти деньги стригут: берут проценты с денежных операций, т.е. облагают налогом человеческие нервы и мозоли. Это еще не упрек в адрес банков, а констатация: если все добывают деньги, копаясь в земле или создавая другие полезные ценности, то банки делают деньги из денег .
А теперь упрек. По своей сути банковское ростовщичество – это узаконенный вид грабежа. Дело в том, что именно ссудный процент создает инфляцию, которая, собственно, и есть причина кризисов. Вот вы, например, имея миллион, можете дать в кредит 10 миллионов? Думаю, нет. А банки могут. Потому что создают деньги из воздуха: любой коммерческий банк имеет право раздать кредитов в 10 раз больше своего уставного капитала. Таким образом, банки надувают пузырь ничем не обеспеченной денежной массы. Когда такие финансовые пузыри лопаются, происходят так называемые кризисы, в результате которых банки богатеют, а все прочие лица, как юридические, так и физические, либо банкротятся, либо нищают. Если раньше кризисы были следствием стихийных бедствий, войн или неблагоприятных климатических условий, то теперь они стали финансовыми. Многие думают, что финансовый кризис – спонтанное явление, божья кара или результат бездарной политики государства. Однако есть другое мнение: современный экономический кризис – это контролируемый грабеж населения или, как выражаются сами финансовые воротилы, стрижка баранов. Лишний денежный пар, порожденный инфляцией, приходится периодически стравливать. За счет вкладчиков, конечно же, и прочих трудяг вплоть до немощных пенсионеров с инвалидами. Конфискуя у них залоговую собственность, вытряхивая кошельки или, зачеркивая несколько безналичных цифр на банковских счетах. А так как безналичные деньги сейчас производят любые банки, как ЦБ так и коммерческие, то после уничтожения лишних денег старого кризисного цикла, банки начинают новый цикл вброса валюты: дескать, давайте забудем прошлое и начнем всё с чистого листа, как будто ничего не было. Затем в конце очередного инфляционного цикла они опять стригут баранов и начинают надувать новый финансовый пузырь. И так далее – кризис за кризисом.
Короче говоря, банки периодически грабят своих вкладчиков - это закон их существования .
Преимущества и недостатки пластика
Несомненно, тонкую банковскую карточку носить с собой удобней, чем толстый кошелек. Скорее всего, на этом ее преимущества заканчиваются. А дальше начинаются недостатки:
1. Хранить деньги на пластике не так безопасно, как кажется. Некоторые полагают, что деньги на банковской карте находятся в большей безопасности, чем наличные в кармане. С чего они это взяли? Наверное, чиновники убедили. Однако хранить безналичные в виде цифр на серверах банков не так надежно, как может казаться.
Во-первых (и это главный недостаток пластика), деньги на вашем счету принадлежат не вам, а банку - никогда не забывайте об этом. Это значит, что их могут легко конфисковать (как было на Кипре) или арестовать по любому поводу и без, вплоть до того, что физиомордией не вышел. Чем больше денег будет вращаться в безналичной сфере, тем выше вероятность, что в один чудесный день мы сможем увидеть круглые нули на счетах. Если все платежи станут безналичными, то банкам будет известна вся подноготная ваших финансовых движений. А также каков размер вашего денежного остатка в каждый момент времени и, следовательно, сколько с вас можно состричь, если что.
Во-вторых, электронные деньги могут украсть либо хакеры, либо по фальшивой кредитке ничем не хуже, чем карманники крадут наличные.
В-третьих, вашими деньгами банк будет спекулировать, а если обанкротится, то вы будете годами ходить за страховкой и доказывать, что вы не баран, а добросовестный вкладчик, но банкстеры будут придерживаться другого мнения.
2. Банковская комиссия . Это сейчас вы еще сможете купить пирожок без банковской комиссии, потом уже нет. Потом каждый гражданин будет вынужден отстегивать банку за любой чих: за куплю, за продажу, за обслуживание банковской карты и т.д. Сначала 1% с крупных сделок (скажем, при покупке квартиры вы отдадите банку 100 тысяч рублей за то, что тот перевел деньги с одной строки компьютера на другую). Сейчас за эквайринг (платежи по денежным картам) банки берут в среднем 2%. А потом, если захотят, смогут отрывать все пятьдесят. Или 99. Может быть, я преувеличиваю, но тенденция будет именно таковой: рост платежей за каждую банковскую операцию, т.к. банковская система - это монополия во главе с единым центром, который свободен от конкуренции и питается деньгами. А денежные аппетиты, как известно, немерены. И вы ничего не сможете с этим (ростом банковских платежей) поделать, так как у вас не будет альтернативы - наличные деньги вымрут, что те мастодонты. На худой конец останется лишь бартер.
Перевод всех платежей в безналичное пространство - это прямое принуждение всех людей отдавать часть своих денег банкстерам . С какой стати? - Задайтесь-ка этим вопросом.
3. Потеря свободы. Установление тотальных безналичных платежей - это удар по личному суверенитету каждого человека, и это стратегия мировой банковской системы. А вся современная банковская система уже именно мировая, и, похоже, что независимых банков не бывает (даже знаменитые швейцарские банки уже не имеют права хранить тайну вкладов). Ее задача - управлять всеми денежными средствами населения планеты из единого центра. Где будет этот центр, не важно. Важно другое. Вскоре могут наступить времена, когда счета будут просто аннулироваться нажатием кнопки на компьютере где-нибудь в Лондоне или в ФРС. В любой момент можно будет заблокировать счета всех недовольных и, таким образом, лишить их средств к сопротивлению. Не согласны с гомосексуальным терроризмом, навязываемым Европой? - получите подарок. Недовольны повышением тарифов? - получите еще. Чужая экономика нуждается в деньгах - сострижем половину вашей шерсти. А также, дорогие бараны, пройдите, пожалуйста, в стойло.
Если все ваши деньги находятся на банковских счетах, то это значит, что банкиры держат вас за горло, и ваша свобода принадлежит банку (если только вы не ведете натуральное хозяйство в Сибири или не обходитесь без денег, как ). А банкстеры - не апостолы, поэтому в любой момент могут перекрыть кислород.
Тренд видится таким: сначала 600 тысяч рублей, потом 300, а затем штрих-код на каждый лоб. Вот тогда, видимо, и наступит тот самый пресловутый электронный концлагерь, в котором будут обитать не люди свободные, но твари дрожащие. Хотелось бы ошибаться, но, судя по всему, всё движется к тому.
Хорошо это или плохо?
Переиздание материалов статьи возможно только с обязательными ссылками на сайт (в интернете - гиперссылка) и на автора
Через 10 лет в России может почти не остаться наличных денег. Такой прогноз сделал глава Сбербанка Герман Греф. По его словам, в течение этого времени банкоматы будут востребованы, а затем их число начнет сокращаться. Сбудется ли прогноз Германа Грефа? 14 октября Сбербанк запустил в Татарстане первый в России проект «безналичного города». Эксперимент проводится в Зеленодольске, в котором проживают около 100 тыс. человек. В городе теперь полностью отсутствуют платежи наличными. Во всех магазинах, учебных и медицинских учреждениях, на транспорте принимают банковские карты. В дальнейшем Сбербанк планирует расширить проект на другие регионы, заявил господин Греф.
«Почему люди не хотят безналично покупать? Потому что надо очень много кнопочек нажать, и еще надо данные найти. Нужно сделать так, чтобы никакого справочника к этим услугам не нужно было. Здесь мы должны довести до такого состояния эти сервисы, раскатать на всю республику. Дело в том, что карта — это только ключ, а дальше — банковские карты высших учебных заведений, дальше проект, называемый "Ладошки", бесконтактный проект для детишек. Все школы оборудуем в Зеленодольске, а дальше пойдем в пределах Татарстана. Это что касается юридических лиц. Наш проект обеспечивает терминалами все точки края. Жители смогут рассчитываться в любой точке, в любом киоске, на рынке — где угодно», — отметил Греф.
По подсчетам компании Euromonitor International, в этом году объем безналичного расчета в мире впервые превысит наличный. По оценкам Центробанка, в России число электронных трансакций постепенно увеличивается. На конец июня среди всех платежей 78% были безналичными. Это на 6% больше, чем годом ранее. Однако в денежном выражении на электронные платежи пришлось лишь 30% расчетов. За 10 лет кардинальных изменений не произойдет, и кэш по-прежнему будет популярен, убежден преподаватель факультета мировой экономики и политики Высшей школы экономики Николай Корженевский.
«Могу констатировать только тренд на расширение доступности безналичных платежей. Тем не менее, инфраструктурно я не думаю, что мы будем готовы к тому, чтобы экономика могла полностью функционировать без кэша. Конечно, государству было бы выгодно полностью перейти на безналичные расчеты, потому что это значительно повышает прозрачность всех платежей в экономике. Это вывод всех в правовое поле и, как следствие, высокая налоговая собираемость. Как раз в силу того, что для государства это такой жирный плюс, ряд экономических игроков не позволит полностью перейти на безналичные расчеты», — считает Корженевский.
Активнее всего безналичные расчеты внедряют скандинавские страны. Ранее сообщалось, что Швеция может стать первой страной, которая откажется от бумажных денег. Доля наличных денег в шведской экономике составляет менее 5%. В России пока не до конца доверяют электронным расчетам, пояснил заместитель главного редактора портала «Банки.ру» Семен Новопрудский.
«Любой случай мошенничества, который случается, или просто безналичный платеж, который не доходит, усугубляет это недоверие. Недаром сейчас в мире популярна так называемая поведенческая экономика, которая очень активно вытесняет до этого господствовавшую экономику, построенную на попытках все рационализировать. Выясняется, что психологические факторы играют очень значительную роль, и везде, где велика доля безналичных расчетов, одновременно, во-первых, велика доля доверия граждан государству, и, во-вторых, велика доля доверия граждан друг другу. Россия во всех подобных исследованиях занимает очень далекие от лидеров места», — отметил в эфире «Коммерсантъ FM» Новопрудский.
В отличие от Сбербанка, который задумывается о снижении числа банкоматов, Тинькофф-банк, наоборот, планирует создать собственную сеть. Сейчас у кредитной организации нет своих банкоматов, она пользуется устройствами партнеров за комиссию. По словам Олега Тинькова, это неудобно для клиентов.
Далеко не все потребители и продавцы созрели для широкого использования безналичных денег. Прямо выступает против административных ограничений покупок за наличные и руководство Центробанка. Однако Минфин, похоже, решил не обращать внимание на возражения ЦБ.«Мы на экспертном уровне рассматриваем возможность рекомендовать при определенных расчетах, предположим, которые превышают 600 тысяч рублей, использовать только безналичную систему», - заявил Антон Силуанов вчера в интервью телеканалу «Россия 24». По его словам, при совершении крупных покупок нет смысла приходить с большим количеством наличных денег. В качестве примера глава Минфина привел Италию, где граждане не могут расплатиться наличными свыше тысячи евро.
Впрочем, не только заботой о российских покупателях продиктована эта инициатива Минфина. По словам Силуанова, проводить больше беналичных расчетов «целесообразно и более прозрачно», поскольку серый бизнес и теневая экономика во многом связаны с функционированием большого количества наличных денег в стране. Вывести предпринимателей из тени призван продвигаемый Минфином переход на полное начисление зарплаты на карточные счета.
Как заявил Силуанов, эти меры будут предложены на рассмотрение правительства в самое ближайшее время. Вместе с тем министр признает, что для сокращения оборота наличных денег в отечественной экономике есть ряд ограничений. В частности, расширению использования безналичных платежей препятствует недостаточно развитая банковская инфраструктура за пределами больших городов. Кроме того, остаются высокими комиссии (от 0,8% до 4%), которые банки взимают с компаний, осуществляющих расчеты с клиентами в безналичном порядке. Это существенно выше расходов на инкассацию (0,5%). «Мы надеемся, что коммерческие банки будут снижать свои комиссии за такие безналичные платежи», - предположил Силуанов.
Между тем руководство российского ЦБ активно возражает против административных запретов, ставку на которые делает Минфин. «Не надо ничего делать административными мерами, запретами и т.д. Этим мы будем плодить только разные серые схемы... По-моему, это не борьба с коррупцией. Это что-то совершенно другое. Вообще, мы любим рубль искать не там, где потеряли, а под фонарем, потому что там светлее. Это неправильно», - заявил первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев в прошлую субботу в интервью радиостанции «Эхо Москвы». По его словам, «безналичные платежи лучше, чем наличные», но они должны быть востребованы благодаря удобству и комфорту, а не административным угрозам. При этом Улюкаев подчеркивает, что в других странах безналичный оборот внедрялся не запретами, а «созданием мощных мотиваций для всех участников операций». «А вводить запреты, вводить ограничения, столько-то там процентов, это я считаю совершенно неправильным», - подчеркивает Улюкаев.
Независимым экспертам гораздо ближе позиция ЦБ, чем запретительные инициативы Минфина. Некоторые предприниматели, представители банковского сектора, торговых сетей считают, что внедряемая «сверху» идея перехода на безналичные платежи не скоро овладеет массами. Гендиректор компании CTI Олег Щапов считает, что главная проблема - массовая неготовность к использованию безналичной оплаты. Придется потратить много времени на просветительские цели, демонстрацию выгод от прогрессивных форм расчетов, прежде чем общество созреет для отказа от наличных денег. «Нужно время тем же банкам, торговым точкам, чтобы подготовиться к переменам. Должна быть четкая государственная программа. Года за полтора можно более или менее нормально перейти преимущественно на безналичные формы расчетов», - подчеркнул Щапов.
«Опасения относительно готовности нашей страны к переводу платежей компаний и физических лиц на безналичную основу имеют реальную основу. Причем это будет затруднительно не только в связи с неготовностью банковской инфраструктуры и высокими комиссиями за проведение платежей, но и с неготовностью населения пользоваться пластиковыми картами», - разделяет сомнения гендиректор компании «Финотдел» Татьяна Юрина. По ее мнению, переход на безналичные расчеты - это абсолютно правильный подход. Однако массовая установка в короткие сроки терминалов для расчетов по картам ляжет дополнительным бременем на бизнес. И если крупные сетевые компании к этому готовы, то индивидуальные предприниматели и мелкая розница - нет.
Бизнес готов к безналичному расчету и переводу зарплат на банковские карты, говорит председатель правления Ассоциации распространителей печатной продукции Александр Оськин. Но надеяться, что переход на безналичную систему поможет борьбе с теневой экономикой - это глубокое заблуждение, считает он. В России объемы откатов и взяток в последние годы неуклонно растут. В том числе и в безналичной форме. А усиление налоговой нагрузки на бизнес толкает бизнес в серые схемы расчетов. «Складывается впечатление, что министр финансов плохо знает реальную жизнь», - отмечает Оськин.
Проблема стоимости транзакции актуальна - сейчас комиссия банков очень высока - до 4%, отмечает гендиректор «Компании АРАН» Денис Бартенев. И если Минфин не договорится с банками, то продавцы просто поднимут цены на товары. Покупателей это не обрадует.
Гендиректор компании BigFish Татьяна Баскина назвала инициативу Силуанова «нормальным эволюционным развитием системы расчетов». Пока самый неподготовленный к таким переменам сегмент рынка - сделки с недвижимостью, в которых превалируют расчеты наличными через банковские ячейки. Впрочем, и бизнес не весь готов отказаться от наличных денег. «Часть предпринимателей будет рада, особенно если все обещанные меры сработают. Другая часть будет высказывать скептицизм и сопротивляться. Поэтому параллельно с техническими мерами правительству стоит обеспечить серьезную идеологическую работу с бизнесом и гражданами, развивая систему безналичных расчетов», - уверена Баскина.
- Законопроект о переходе на безналичную оплату , который подготовлен в Минфине, вызвал множество споров. Может, поэтому документ никак не может дойти до Госдумы. У него вообще есть перспективы?
Анатолий Аксаков: Вы имеете в виду законопроект об ограничении наличных расчетов при любых сделках на сумму более 600 тысяч рублей? В этом году он поступит в Госдуму и, я надеюсь, будет принят. И, возможно, заработает уже с 1 января 2014 года.
- Есть ли необходимость принуждать людей к карточкам?
Анатолий Аксаков: Государство в целом заинтересовано в увеличении безналичных платежей. И прежде всего потому, что производство наличных денег дорогое удовольствие. К примеру, производство 10-копеечной монетки обходится госказне в 50 копеек. То есть в разы дороже номинала. А в целом оборачивается миллиардными затратами как на печатание купюр, так и на чеканку монет. Во-вторых, если деньги будут находиться в безналичной форме в банках, а не на руках, в матрасах, кадушках, то они будут работать. Банки могут их выделять в форме кредитов населению и предприятиям. То есть это позволит увеличить ресурсный потенциал банковской системы для кредитования экономики, бизнеса, населения. И еще, что очень важно, безналичные формы позволят уйти от непрозрачных платежей, их легче будет контролировать и соответственно увеличить налоговую базу.
- Последнее звучит не очень привлекательно для многих бизнесменов.
Анатолий Аксаков: Многие предприятия поэтому и не хотят переходить на использование карточек, так как безналичный платеж способен реально контролировать оборот денежной массы. Контроль, который заставит платить реальные налоги.
- Хорошо, государство выиграет, бизнес может проиграть, а что получат люди? Людям это нужно?
Анатолий Аксаков: Думаю, становится все более очевидным преимущество безналичного оборота в быту. Человеку удобнее иметь карточку для наличного расчета, а не таскать за собой сумки с деньгами. К тому же если он потеряет деньги или их у него украдут, то вернуть их крайне затруднительно. Если же потеряет карточку, ее всегда можно вовремя восстановить. С учетом многих доводов я поддерживаю концепцию Минфина о безналичных платежах. Более того, переход на безналичный расчет - это объективное требование времени. За безналичными платежами, естественно, будущее. Это более понятный и прозрачный механизм расчетов, и с точки зрения налогообложения тоже важная структурная мера.
Но все-таки многие люди с опаской относятся к карточкам. Особенно жители сельской местности, где банковские карточки и банкоматы настоящая диковинка.
Анатолий Аксаков: С принятием законопроекта необходимо создать реальную базу для его реализации. А именно законодательно - административным путем обязать все торговые точки, в том числе и в сельской глубинке, принимать при оплате банковские карточки. При этом у человека должен быть выбор: платить наличными или с помощью кредитки. Сегодня даже в Москве есть немало торговых точек, где не принимают банковские карточки к оплате.
- Там еще не осознали выгоду высоких технологий?
Анатолий Аксаков: Нет, главная причина не засветиться в налоговой инспекции. О ней я говорил. Это, на мой взгляд, ущемление потребительских прав человека. Целесообразно ввести в Гражданский кодекс статью о защите прав потребителей при выборе формы оплаты за товары и услуги. Человек имеет право рассчитываться везде как наличными, так и платежными картами. При этом, как показывает мировая практика, общество выбирает безналичный расчет. И надо осознавать, что весь мир двигается по стимулированию безналичных платежей. России давно пора приобщиться к мировой практике цивилизованных платежей, создавая повсеместно технические условия для карточной оплаты от дорогих автосалонов до торговых лавок в селе.
Но все-таки на проект были возражения не только у обывателей и бизнесменов, но и банкиров. Что им не нравилось?
Анатолий Аксаков: Банкиры, возражая против проекта, говорили, что сейчас достаточно много мошеннических операций, которые с кредитных карт могут уводить деньги, и клиенты будут терять свои суммы, не зная об этом. Но впоследствии законопроект был скорректирован с учетом позиций Банка России, а также Института законодательства и сравнительного правоведения при правительстве.
Тем не менее, согласитесь, что доводы банкиров были резонны: все чаще мы узнаем из полицейских сводок о хакерах, которые по поддельным карточкам воруют деньги со счетов граждан.
Анатолий Аксаков: К сожалению, криминал не отстает от времени, и некоторые граждане пытаются создать мошеннические схемы, которые с кредитных карт могут уводить деньги. Надо быть реалистом и понимать, что принятие закона в том или ином виде не станет панацеей от, например, разного рода сомнительных сделок. Также безналичные платежи могут цинично использоваться и в коррупционных операциях, и трудно доказать, что это - форма платежа или взятка за посредничество в выигрыше тендера. Здесь нужны новые законодательные акты и эффективные меры по пресечению нелегальных схем. Также необходимо повышать и финансовую грамотность среди граждан, особенно старшего поколения, чтобы они не боялись карточек и привычно ими пользовались. Например, надо уделять внимание сохранению тайны пин-кода. Бывают случаи, когда пожилые люди просят незнакомцев помочь им снять деньги с терминала по карточке, показывая им все коды и цифры. То есть надо сделать карточки более понятными и доступными потребителю. Владелец карточки должен взять себе за правило регулярно запрашивать банк о состоянии своего счета.
- Будет ли принят этот закон о безналичном расчете в этом году?
Анатолий Аксаков: Не сомневаюсь в том, что стимуляция безналичных расчетов в любом случае будет полезна и поможет развитию экономики в целом. Однако нынешняя реальность в нашей стране заставляет с осторожностью отнестись к таким мерам, учитывая неразвитость платежных систем в России. Хотя работать в этом направлении надо активно, но не отказываясь в одночасье от работы с наличными.
Ключевой вопрос
- Сейчас в Госдуме готовится ко второму чтению законопроект о банкротстве физических лиц . Как к нему относится банковское сообщество?
Анатолий Аксаков: Есть опасение, что принятие этого закона в той редакции, которая сейчас находится у депутатов, может увеличить риски банковской системы, простимулировать массовое банкротство. И создать проблему для добросовестных заемщиков, поскольку массовое банкротство - это риск для банковской системы, а риск, как известно, всегда включается в процентную ставку. Поскольку у нас людей, которые не возвращают кредиты, не более 4 процентов, получится, что 96 процентов добросовестных заемщиков будут оплачивать возможные риски, включенные в процентные ставки из-за принятия этого закона. Стоит ли нам создавать такую ситуацию?
- Значит, вы предлагаете сказать твердое "нет" проекту?
Анатолий Аксаков: Наоборот, очень важно принять взвешенный закон о банкротстве физлиц, для того чтобы он, с одной стороны, позволил тем, кто попал в объективно сложную ситуацию, объявить себя банкротом, реструктурировать долг и в течение определенного промежутка времени выполнить свои обязательства перед банком. А с другой стороны, не создавал лазейку тем, кто свои обязательства не собирается выполнять либо выполняет их недобросовестно.
Эти нормы будут строги, но справедливы. Должнику придется доказывать свое банкротство в суде, и если окажется, что он лукавит, то к нему будут применены жесткие санкции, в том числе и уголовного порядка. Кроме того, в законопроекте будут прописаны ограничительные меры для должников, к примеру, это статья о запрете выезда за рубеж. Логика этого норматива проста: если ты банкрот и у тебя нет денег, чтобы вернуть долг, то откуда у вас деньги на загранпоездки и отдых на шикарных курортах? Эти поправки будут приняты ко второму чтению, которое ожидается в конце весенней сессии.
