Консолидация займов мфо какие банки предоставляют. Что такое консолидация займов и в каких случаях можно объединить все кредиты в один. В чем заключается смысл такой процедуры

Осуществляя управление государственным кредитом, органы государственной власти используют широкий набор (способов) инструментов.

Среди инструментов, используемых при управлении государственным долгом, наиболее распространенными являются: реструктуризация долга, рефинансирование, конверсия, консолидация, унификация, пролонгация. Их совместное рассмотрение можно объяснить тем, что все они связаны с изменением государственных долговых обязательств.

Согласно ст. 105 БК РФ под реструктуризацией понимается основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения. Реструктуризация долга может быть осуществлена с частичным списанием (сокращением) суммы основного долга.

До введения в действие Б К РФ использовались следующие инструменты управления государственным долгом: конверсия, консолидация, пролонгация, унификация, отсрочка, аннулирование.

Пролонгация государственного долга означает продление срока действия обязательства и производится с целью облегчения выплаты долга.

Конверсия представляет собой изменение доходности государственного займа путем уменьшения или увеличения процентной ставки дохода, выплачиваемого государством своим кредиторам. Выделяют несколько видов конверсии - факультативную (кредиторы могут отказаться или согласиться с новыми условиями), обязательную (кредиторы могут принять новые условия или получить обратно внесенную сумму), принудительную, которая предполагает одностороннее изменение условий займов1. Конверсии государственных займов применяются в случаях, когда у государства отсутствует достаточное количество финансовых ресурсов, чтобы погасить долги.

Консолидацией является изменение срока действия ранее выпущенных займов с целью легальной отсрочки платежа.

Ряд ученых под консолидацией понимают "объединение нескольких займов в один более долгосрочный с изменением заемного процента". Конверсия более широко определяется как "изменение основных условий договора о займе".

По решению государственных органов конверсия и консолидация могут сочетаться с унификацией. Унификация - объединение обращающихся займов в один выпускаемый4. Особенностью данной операции является то, что она проводится, как правило, одновременно с изменением ставки процента (конверсией) и (или) срока обращения (консолидацией).

Помимо использования вышеназванных инструментов государство в целях погашения накопившейся части задолженности в случаях недостаточности средств централизованного денежного фонда использует рефинансирование. Под рефинансированием понимается выпуск новых займов в целях покрытия ранее выпущенных долговых обязательств.

Кроме названных инструментов управления государственным долгом финансовая паука выделяет следующие: обмен облигаций по регрессивному соотношению, когда несколько ранее выпущенных облигаций приравниваются к одной новой облигации; отсрочка погашения займов; аннулирование государственного долга.

Отсрочка погашения займов проводится, когда дальнейшее активное развитие операций по выпуску новых займов неэффективно для государства. Под аннулированием государственного долга понимается отказ государства от долговых обязательств.

Однако в современных условиях развития экономики государств по рыночному пути эти инструменты не используются, поскольку их применение ведет к нанесению ущерба репутации государства как заемщика.

Отдельными новыми инструментами, активно используемыми государством по управлению государственным долгом на современном этапе, стали свопы (операции но обмену обязательствами для их улучшения), фьючерсы и опционы (сделки купли-продажи ценных бумаг с отсрочкой исполнения на биржевом и внебиржевом рынках).

Своп как инструмент регулирования внешней задолженности путем обмена долга на различные активы стал широко применяться в мировой практике с 1980-х гг. Существующая международная практика выделяет несколько видов свопов в зависимости от активов:

• - операция своп - обмен долга на наличные;
• - сделка своп в форме обмена долга на экспорт;
• - своп в форме обмена долга на акции (собственность);
• - своп в форме обмена долга на долг.

Однако устоявшегося нормативного, а тем более законодательного закрепления в российском праве эти инструменты еще не получили.

продление
срока
действия ранее выпущенных займов (краткосрочных и среднесрочных) и превращение их в долгосрочные или бессрочные. Осуществляется путем добавления процентных купонов к
облигациям старых займов,
срок действия которых продлен, или путем замены облигаций старых займов на
облигации нового займа.

Смотреть значение Консолидация Займов в других словарях

Консолидация — консолидации, мн. нет, ж. (книжн., спец.). Действие по глаг. консолидировать и консолидироваться. долга. государственных обязательств. всех партийных сил.
Толковый словарь Ушакова

Консолидация Ж. — 1. То же, что: консолидирование.
Толковый словарь Ефремовой

Консолидация — (от лат. consolidatio - уплотнять, укреплять, сращивать) - а) социально-политическая - процесс объединения, укрепления единства и сплоченности социальных и политических сил........
Политический словарь

Консолидация Политическая — - упрочение, укрепление чего-либо, объединение отдельных лиц, групп, организаций для усиления борьбы за общие цели.
Политический словарь

Консолидация — -и; ж. к Консолидировать и Консолидироваться. К. наций. К. займов, обязательств.
Толковый словарь Кузнецова

Банк-агент По Обслуживанию Внешних Государственных Займов — - банк, уполномоченный решением Правительства Республики Беларусь обслуживать внешние государственные займы. (Ст.1 Закона Республики Беларусь "О внешнем государственном........
Юридический словарь

Конверсия Займов — - одно из мероприятий по управлению государственным долгом; замена ранее выпущенных государственных займов новыми, которые удлиняют сроки погашения кредита и изменяют........
Юридический словарь

Консолидация — (лат. consolidatio) - 1) один из видов систематизации законодательства. Цель К. - устранение множественности нормативных актов, их унификация и создание в структуре законодательства........
Юридический словарь

Консолидация (акций) — - конвертация двух или более акций какого-либо выпуска в одну акцию той же категории (типа). К. проводится тогда, когда номинальная стоимость акций общества оказывается........
Юридический словарь

Консолидация Акций — - по акционерному праву РФ операция акционерного общества, в результате которой две или более размещенных акций общества конвертируются в одну новую акцию той же категории........
Юридический словарь

Консолидация Долга — - продление срока действия долга, займа посредством превращения долга в более долгосрочный или бессрочный, объединение нескольких долгов (займов) в единый с........
Юридический словарь

Облигации Внутренних Займов — - вид ценных бумаг, средство оформления внутренних государственных займов. О. в. з. выпускаются, как правило, на предъявителя. По виду дохода они подразделяются на процентные........
Юридический словарь

Облигации Местных Займов — являются долговыми обязательствами местных Советов депутатов и проводятся в целях привлечения свободных денежных средств юридических и физических лиц для финансирования........
Юридический словарь

Облигации Общих Местных Займов — - это долговые обязательства местных Советов по привлечению денежных средств юридических лиц для покрытия временных кассовых разрывов между доходами и расходами........
Юридический словарь

Облигации Целевых Местных Займов — - это долговые обязательства местных Советов депутатов по привлечению денежных средств физических и юридических лиц для финансирования конкретных проектов. ("Положение........
Юридический словарь

Облигация Внутренних Займов — - вид ценных бумаг, средство оформления внутренних государственных займов. О.в.з. выпускаются, как правило, на предъявителя. По виду выплат дохода они подразделяются........
Юридический словарь

Репатриация Займов — - возвращение в страну облигаций займов, размещенных за границей среди иностранных держателей. Осуществляется путем скупки этих облигаций выпустившим их государством или его гражданами.
Юридический словарь

Унифицирование Займов — - обмен нескольких ранее выпущенных займов на один новый. Способ управления государственным долгом.
Юридический словарь

Консолидация Кости — (лат. consolidatio укрепление, уплотнение: кон- + solidus плотный, крепкий, целый) процесс сращения поврежденной кости с восстановлением ее целости, при котором происходит рассасывание........
Большой медицинский словарь

Конверсия Займов — замена ранее выпущенных государственных займов новыми.Проводится с целью удлинения сроков погашения кредита и изменения (какправило, понижения) размера заемного процента.

Консолидация — (позднелат. consolidatio - от consolido - укрепляю),упрочение, укрепление чего-либо; объединение, сплочение отдельных лиц,групп, организаций для усиления борьбы за общие цели.
Большой энциклопедический словарь

Репатриация Займов — возвращение в страну облигаций займов, размещенныхсреди иностранных держателей за границей. Осуществляется путем скупки этихоблигаций выпустившим их государством или его гражданами.
Большой энциклопедический словарь

Консолидация — - сплочение, укрепление, объединение отдельных лиц, организаций, государств для усиления борьбы за общие цели или укрепления могущества.
Исторический словарь

Консолидация Этническая — (от лат. consolio - укреплять, уплотнять), по мнению некоторых учёных один из видов объединительных этнических процессов, слияние близких по языку и культуре групп в более........
Исторический словарь

Репатриация Займов — - возвращение в страну облигаций займов, размещенных среди иностранных держателей за границей. Осуществляется путем скупки этих облигаций выпустившим их государством или его гражданами.
Исторический словарь

Займов, Халик Шакирович — род. 13 ноября 1914 в с. Султаево Аргаяшского р-на Челябинской обл. Композитор. В 1952 окончил Моск. конс. по кл. композиции А. Н. Александрова (ранее занимался у Е. Месснера,........
Большая биографическая энциклопедия

Консолидация — (consolidation) - 1. Состояние легких, при котором альвеолы в них заполняются жидкостью, секретируемой воспаленной тканью (например, при пневмонии). Диагноз ставится на основании........
Психологическая энциклопедия

Консолида́ция — кости (лат. consolidatio укрепление, уплотнение; Кон- + solidus плотный, крепкий, целый) - процесс сращения поврежденной кости с восстановлением ее целости, при котором происходит........
Медицинская энциклопедия

Консолидация (consolidation) — 1. Состояние легких, при котором альвеолы в них заполняются жидкостью, секретируемой воспаленной тканью (например, при пневмонии). Диагноз ставится на основании притупленного........
Медицинский словарь

Консолидация — (от лат. consolida-tio - укрепление, соединение) - англ. consolidation; нем. Konsolidierung. Упрочение, укрепление, сплочение различных соц. сил, групп, организаций для преодоления кризисной........
Социологический словарь

Консолидирующий кредит - это услуга банка, которая позволяет объединить все имеющиеся задолженности и выплачивать общую сумму в одном банке.

Когда это нужно?

Предположим, что вы решили обзавестись некоторыми благами – например, огромный телевизор, итальянский кухонный гарнитур и хорошая новая машина. При этом, вашей супруге очень понравилась шубка, а ребенок закончил школу, поступил в вуз, и теперь нужно оплачивать его образование. Ни у вас, ни у жены нет кредитной карты, поэтому вы оформляли займы на месте, и, конечно же, получилось, что все они в разных банках. Теперь вам придется каждый месяц ездить в отделения разных банков для того, чтобы погасить ежемесячную задолженность. При этом нужно не запутаться в бумагах и датах (как это часто бывает), оплатить в каждом банке нужную сумму. Согласитесь, иметь кредиты в пяти разных банках – это не совсем удобно. Гораздо проще иметь один в том банке, отделение которого находится в минуте ходьбы от вашего дома или офиса.

Консолидирующий кредит - как это сделать?

Для удобства своих клиентов, банки придумали процедуру консолидации, которая позволяет объединить все задолженности в одном банке и оплачивать один (общий) ежемесячный платеж в удобном для вас отделении банка.

Ни для кого уже не является секретом тот факт, что банки взаимодействуют между собой, продавая друг другу задолженности. Вот и выбранный вами банк может скупить ваши кредиты у других и объединить все в один.

Вам для того, чтобы воспользоваться этой услугой, нужно лишь прийти в отделение выбранного банка и написать соответствующее заявление о желании создать консолидирующий кредит.

Цена вопроса

Конечно, такая услуга имеет свою цену, ведь для ее реализации кому-то придется потрудиться, а потому итоговая сумма кредита может несколько возрасти. Однако на практике, вы окажитесь скорее в плюсе: вам бы все равно пришлось потратить , ведь для поездок в разные отделения вам нужно было бы оплачивать бензин, а так же вы бы потеряли драгоценное время, а, как известно, время - деньги.

Так что, как вы можете понять, небольшая приплата банку может существенно разгрузить вашу голову – вам больше не придется заниматься подсчетами и составлением плана погашения задолженностей на месяц. Теперь вы будете ровно один раз в четыре недели ходить в ближайшее отделение банка и оплачивать за один раз все кредиты. Согласитесь, это намного удобнее и быстрее?

Еще одним пунктом расходов, который может стать решающим для отказа от консолидирующего кредита является суммация и пересчет рисков, которые должны быть компенсированы. В результате банк может попросить или увеличить сумму кредита. В том случае, если у вас уже имеются залоговые займы, залог станет распространяться на всю сумму.

Однако, с другой стороны, правильно выбранный банк позволит вам сэкономить на иных расходных статьях кредитного договора, которые подразумевают большие процентные надбавки. Поэтому, в итоге большая часть ваших дополнительных расходов опять же окажется компенсированной.

Консолидирующие кредиты в последнее время пользуются все большим спросом, но прежде, чем согласиться на такое предложение, стоит присесть и серьезно подумать – взвесить все «за» и «против», просчитать риски.

Консолидированный кредит – это одна из тех банковских услуг, обратившись к которой, вы можете существенно облегчить свою жизнь. Однако, здесь есть множество подводных камней, знать о которых нужно заранее, а потому относиться к этой возможности нужно «с умом».

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?

Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.

Консолидация кредитов

Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.

Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.

Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация - это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.

Плюсы и минусы консолидации

Преимущества консолидации:

1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.

Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.

1. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
2. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.

Недостатки консолидации:

1. Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
2. Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
3. Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
4. Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
5. В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
6. Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.

Какие банки объединяют кредиты

В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.

Объединение кредитов в Сбербанке

В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.

Консолидация кредитов в ВТБ

В ВТБ программа объединения также названа рефинансированием и представлена в варианте потребительских кредитов. В рамках программы консолидации подлежит до 6 кредитов. Условия нового кредита:

• сумма до 3 млн. руб.;
• срок до 5 лет;
• ставка от 12,9 до 17%.

Объединение кредитов в Россельхозбанке

В Россельхозбанке программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет объединить несколько кредитов разных банков. Условия нового кредита:

• сумма определяется индивидуально на основе оценки кредитоспособности и исходя из остатков задолженности по рефинансируемым кредитам;
• срок до 7 лет;
• ставка от 12,9 до 21%.

Другие банки для консолидации кредитов

Программы консолидации кредитов есть во многих кредитных организациях. Почти всегда они имеют название «Рефинансирование». Однако здесь нужно соблюдать осторожность. В ряде случаев эти программы означают именно рефинансирование, без возможности объединения. Например, в Бинбанке и Газпромбанке возможно рефинансировать только один кредит.

Рассмотрим программы объединения потребительских кредитов банков – лидеров банковской системы, за исключением тех, чьи условия были указаны выше.

В целом, консолидировать можно до 5-6 разных кредитов в один. Условия нового: ставка от 11,9% годовых, сумма до 3 млн. руб., срок до 7 лет.

Пример

Имеется 2 кредита, остаток долга по которым составляет 142 462 руб. и 20 708 руб. По первому осталось уплатить 10 взносов в банк, по второму – 12. Детальная информация показана в таблице.

Данные по кредитам 1 и 2 заполнены на основе графиков платежей.

Заемщик считает условия кредитов невыгодными и хочет консолидировать кредиты на приемлемых условиях. Для этого он подает заявку в Сбербанк и получает одобрение по ставке 13,5% на 12 месяцев в сумме, необходимой для погашения двух предыдущих кредитов 163 370 руб.

В таблице ниже покажем суммарные платежи по старым кредитам и новому объединенному.

Из таблицы видно, что новый кредит предпочтительнее предыдущих займов. Общая сумма к погашению за 12 месяцев 175 344 руб. против старой суммы 182 994 руб.

Для наглядности покажем размер ежемесячных платежей в пользу банка на гистограмме.

Кредиты погашаются равными взносами. При этом первые 10 взносов больше по старым договорам. Ситуация меняется в 11 и 12 платежах, так как один из старых кредитов к этому моменту должен быть закрыт. Но, как отмечалось ранее, суммарная величина всех выплат по консолидированному кредиту меньше.

Однако заемщика волнует не только размер платежа, но и величина переплаты. Он хочет получить кредит дешевле. Переплата по двум имеющимся кредитам в сумме составляла 19 824 руб. А в объединенном кредите 12 181 руб. Это на 39% меньше предыдущего варианта.

Случается, что консолидация требуется не только с целью экономии, но и для уменьшения текущего платежа. Если финансовое состояние заемщика ухудшилось, платить большие суммы становится затруднительно. В этом случае можно предусмотреть увеличение срока. При тех же условиях Сбербанка изменим срок с 12 до 24 месяцев. В результате сумма ежемесячного платежа снизится, что видно в таблице.

Уменьшение платежа облегчит выплату кредита для заемщика. Но в данном случае почти в 2 раза возрастает переплата. Поэтому, для варианта экономии увеличение срока не подходит.

Алгоритм действий

1. Изучить кредитные предложения различных банков, выбрать оптимальный вариант.
2. Для принятия окончательного решения, сделать расчет. Убедиться, что объединение кредитов позволит не только упростить жизнь, но и будет экономически выгодным.
3. Собрать пакет документов. Помимо стандартных (как по обычному потребительскому кредиту) потребуются документы по кредитам, подлежащим объединению. Перечень документов в каждом конкретном случае уточняется в банке.
4. Подать заявку в выбранный банк и предоставить документы.
5. Оформить кредитный договор.
6. Платить один кредит вместо нескольких.

Причины отказов

Причину отказа банк не уточняет. Но в большинстве случаев причины такие же, как и в других кредитах. Если по всем критериям данной программы (возраст, стаж, регистрация и т.п.) заемщик «подходит» банку, то основными причинами отказа могут быть:

1. Недостаточный доход.
2. Плохая кредитная история.
3. Специальная информация, полученная банком по запросу из соответствующих органов. Например, о случаях мошенничества.
4. Недостоверная информация о сумме долгов другим банкам. Например, если часть кредитов рефинансируется, а о другой части клиент умолчал.
5. Наличие просроченных платежей по объединяемым кредитам.

Итак, консолидация кредитов в большинстве случаев выгодна и удобна, но прежде чем на нее решиться, следует все грамотно взвесить и рассчитать.